Новые правила

Сразу два ключевых для банковского сектора решения были приняты на прошлой неделе. Во-первых, теперь банки не могут повышать ставки по уже выданным кредитам. Во-вторых, ставка рефинансирования опущена до рекордных 8,5%.Теоретически оба этих фактора могут оказать серьезное влияние на доступность кредитов.
Что греха таить: до последнего дня кредит являлся своего рода лотереей, поскольку банки могли в одностороннем порядке изменять условия договора. Это в полной мере продемонстрировало начало кризиса, когда в Ярославле некоторые банки подняли ставки и потребовали досрочно вернуть деньги.
– Взял кредит в августе под 20 процентов годовых, но уже в ноябре банк поднял ставки на 6,5 процента, – делится ярославец Андрей Александров. – Постепенное снижение предусмотрено. Но для него нужно собрать массу справок и ждать, когда заявление рассмотрит кредитный совет.
Крупные организации на одностороннее повышение, как правило, не идут. Это серьезный удар по имиджу. Однако и за средними банками стоят десятки тысяч клиентов. Действия банкиров легко объяснимы: в условиях дефицита денег главное – максимально обезопасить себя. Но что делать заемщикам? Резервировать сумму, сравнимую с кредитом, и постоянно быть готовым к большим платежам? Тогда непонятно, зачем вообще нужен кредит.
Но теперь правила игры меняются. Поправки в Закон «О банках и банковской деятельности» запрещают банкам в одностороннем порядке изменять величину процентной ставки, срок действия договора, а также величину комиссионного вознаграждения. Если заемщик берет кредит под стандартные для Ярославля 19 процентов годовых, то точно такая же ставка сохранится до полного погашения, невзирая на изменение экономической ситуации. И полного досрочного погашения с вас никто требовать не имеет права. Правда, если все это заранее не предусмотрено в договоре. Еще оговорка: все это распространяется на кредиты, выданные после вступления в силу поправок. Даже с февральскими заемщиками банки могут распоряжаться по своему усмотрению.
Поправки также не регламентируют кредиты, «заточенные» на плавающую ставку. Она обычно привязана к ставке рефинансирования, по которой Центробанк кредитует коммерческие банки. Это значит, что кредит рассчитывается так: ставка рефинансирования плюс маржа банка (зависит от аппетитов). Нефиксированная ставка удобна банку, поскольку позволяет минимизировать риски на длительный срок и в некотором случае клиенту, поскольку при понижении ставки рефинансирования его кредит существенно «дешевеет».
Нынешнее же снижение ставки рефинансирования является ответом на сравнительно низкую инфляцию (по данным Росстата, за неполные два месяца – 2,1%) и возрождающуюся экономическую активность. Такой низкой ставки в России еще никогда не было.
По мнению ярославских экспертов, изменения правил игры в принципе могут оживить рынок кредитов в регионе, медленно восстанавливающийся после кризиса.
– Самое главное в том, что теперь заемщик не будет так беспокоиться о будущем, – рассуждает экономист Андрей Глухов. – Условия стали более прозрачными, следовательно, должно повыситься доверие ко всей банковской системе. Однако банкам было бы неплохо значительно снизить и ставки по кредитам. А то по большому счету пока игра идет в одни ворота: Центробанк ставку снижает, банки в ответ снижают доходность вкладов, а кредиты дешевле делать не торопятся.
Андрей БАРКОВСКИЙ