Осталось только выбрать вуз

Получить кредит на образование может любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет

Нет более выгодного вложения капитала, чем вложение в себя, общеизвестная истина. Бесплатных мест в вузах становится все меньше, а позволить себе учебу на платном отделении могут далеко не все. Тогда настоящее спасение – кредит. Как правильно определить, какой именно денежный заем вам нужен, рассказала «ЯР» менеджер по кредитованию Олеся Рачкова.

Кредит на образование – это особый проект, уже хотя бы потому, что направлен на получение нематериального блага. Заем рассчитан на достаточно долгий – от трех лет и более – срок и обходится обычно недешево – процентная ставка не ниже 12% в год. Основной наплыв потенциальных заемщиков банковские служащие ожидают в летние месяцы, когда абитуриенты начинают активно и целенаправленно посещать вузы.

Какие они бывают

В некоторых банках целевой кредит на образование может оформить даже подросток 14 лет. Но в этом случае требуется созаемщик или поручитель – кто-то из родителей. Срок кредита может превышать 10 лет. Часто предусмотрен льготный период, во время которого заемщик может гасить только проценты. Сам кредит разрешается возвращать после окончания учебы. Процентная ставка по этому кредиту ниже, чем по потребительскому, – до 19% годовых.

Особенности: деньги сразу переводятся на счет вуза, минуя заемщика. Такие кредиты выдает только один государственный банк в стране.

Возможны два варианта получения подобного займа.

1. Единовременная выдача, когда вы сразу оплачиваете весь срок обучения.
2. Частями (траншами). В этом случае вы оплачиваете учебу один раз в семестр или в год. Ряд вузов делает скидку студентам, если они платят сразу за весь срок обучения. Если же таких скидок нет, то получение кредита траншами более выгодно – так вы заплатите меньшую сумму процентов.

Оформив потребительский нецелевой кредит, деньги в кассу вуза или техникума вы будете вносить сами. Правда, сейчас такие займы могут больно ударить по карману абитуриента: ставки по потребительским кредитам составляют где-то 23 – 24% годовых. Кредит выдают в любом банке, и для его получения требуется минимальный пакет документов.

Есть и существенные минусы: заемщику необходимо иметь трудовой стаж и постоянный источник дохода. У выпускников этого нет, значит, кредит придется оформлять родителям или другим членам семьи. А еще такой заем дается на маленький срок – 1 – 3 года.

Особенности: этот кредит можно получить под залог имущества.

При поступлении в определенный вуз и на определенную специальность в государственном банке можно получить кредит с господдержкой. Обычный кредит на образование в этом банке выдают под 12% годовых, а с господдержкой он дешевле. В этом случае государство компенсирует студенту проценты по кредиту в размере 0,75 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Ставка рефинансирования сейчас составляет 8% годовых. Считаем: 8% умножить на 0,75 = 6% годовых. Максимальный срок кредита – 10 лет плюс срок учебы в вузе. Этот заем можно оформить на самого студента, причем с него не спросят ни залога, ни подтверждения доходов. До окончания обучения можно погашать только проценты. Сам кредит (тело займа) разрешается отдавать потом.

Особенности: выдает только один банк. Список вузов ограничен – их 56 (в том числе Ярославский государственный университет им. П.Г.Демидова), специальностей, на которые выдается дотация, всего 256.

А как у них?

На Западе образовательное кредитование существует не один десяток лет. Банки с удовольствием вкладывают в него деньги. Наиболее развита система образовательных займов в США. Там существует более 10 видов кредитов на образование. Срок выплат достигает 10 лет, наступая зачастую уже после получения диплома, самый маленький необходимый взнос в месяц – 50 долларов. В Германии проценты небольшие: от 2 до 5. Причем с молодых людей из малообеспеченных семей проценты не взимаются. В Швеции срок возврата не ограничен, а процентная ставка и вовсе ничтожна – 1,5 – 2% в год. Это означает, что кредитование дает реальный шанс учиться студентам из необеспеченных семей.

Какие документы потребует банк?

•  Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.
•  Второй документ, удостоверяющий личность. Это может быть пенсионное удостоверение или загранпаспорт.
•  Заявление-анкету кредитополучателя (его можно заполнить в банке).
•  Справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе за последние три месяца.
•  Договор (контракт) с учебным заведением с указанием стоимости обучения (только в том случае, если вы берете целевой кредит).

Что делать с кредитом, если вас отчислили?

– Скрыть этот факт от банка не удастся, поскольку университет должен передать эту информацию не позже чем через три дня после подписания приказа об отчислении, – разъясняет Олеся Игоревна. – После этого кредит придется погашать досрочно (срок дается не больше года), а проценты отдавать по полной. То есть в размере ставки рефинансирования (сегодня 8% годовых). Более того, по повышенной ставке вам пересчитают и уже выплаченные за время учебы проценты. А вот если вы уйдете в академку (например, по поводу рождения ребенка), то условия погашения займа не изменятся.

На заметку

Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии письменного согласия законных представителей, то есть родителей или опекунов.

Важно знать

Потребительский кредит можно получить и до поступления в вуз. А вот целевой кредит и кредит с господдержкой выдают уже после того, как студент поступил на платное отделение.

Справка «ЯР»

Если заем льготный, то во время учебы банк будет брать с вас только проценты за его пользование. А выплаты по самому кредиту начнутся через месяц после получения диплома. Расплатиться с банком нужно будет в течение пяти лет.

Целевой кредит на учебу тоже нужно будет погашать после получения диплома. Например, если учились в вузе, то срок выплаты будет пять лет, если в техникуме – три года, а если были студентом-заочником – в течение одного года.

А вот обычный кредит на потребительские нужды нужно будет отдавать согласно условиям договора с банком. Как правило, каждый месяц вам придется платить часть основного долга и проценты.

Кстати

Согласно закону студентам высших или средних специальных учебных заведений положен налоговый вычет. Правда, образование, за которое вы отдаете деньги, должно быть первым. А вот форма обучения или собственности (частный или государственный вуз или колледж) значения не имеет.

Получить вычет может сам студент (если он оплачивает учебу из собственных доходов), его родители, супруг или супруга, а также опекуны или попечители (если студенту не исполнилось 18 лет). Налоги можно возвращать через бухгалтерию на работе каждый месяц или через налоговую, подав декларацию о доходах за год.