Где получить информацию о льготных кредитах, как не попасть в лапы мошенников: сотрудники Банка России ответили на вопросы ярославцев

Где получить информацию о льготных кредитах, как не попасть в лапы мошенников: сотрудники Банка России ответили на вопросы ярославцев

Вопросы финансовых рисков и управления финансами, как свидетельствует аналитика ЦУР, не оставляют жителей области равнодушными.

Может ли у сделки быть гарантированный доход? Где получить информацию о льготных кредитах? И как не попасться в лапы мошенников?

На вопросы граждан ответили сотрудники ярославского отделения Банка России: заместитель управляющего Евгений Ефремов и пресс-секретарь Светлана Михеева.

– Прежде всего, что такое Банк России и с какими проблемами он можнет помочь обычному жителю?

Евгений Ефремов:

– Банк России – это орган, который многим знаком по таким функциям, говоря банковским языком, как эмиссия денег, обеспечение наличного обращения, организации платежей. Большой блок вопросов в деятельности Банка России – защита прав граждан на финансовом рынке. У нас более 20 направлений, которые мы контролируем, как и деятельность организаций. Безусловно, наиболее приближенные к потребителю – это кредитные организации, банки, страховые компании, потребительские кооперативы, бюро кредитных историй, микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды. Весь рынок финансовых услуг находится под нашим контролем.

– Любой гражданин со своей проблемой или вопросом может к вам обратиться?

Евгений Ефремов:

– Да. И не можно, а нужно к нам обращаться! На самом деле мы занимаемся и рассмотрением обращений граждан. Для этого создано несколько удобных каналов: интернет-приемная Банка России на сайте https://cbr.ru/. Есть специальная вкладка прямо на первой странице. Там можно направить обращение или задать свой вопрос. Есть платформа ЦБ-online-приложение для смартфона, где возможностей еще больше. Можно отправить не только обращение или жалобу, но и получить ответ на любой интересующий финансовый вопрос, проверить легальность деятельности финансовой организации: легально она действует на рынке или нет. Можно также написать письмо или обратиться по телефону 8-800-300-00. Мы предоставляем возможность обратиться к нам любым из имеющихся способов.

– По каким каналом чаще всего обращаются: через интернет или письменно, по телефону?

– Конечно, через интернет.

– И чаще всего эти обращения обычно связаны с цифровыми кражами, мошенничеством?

Светлана Михеева:

– К сожалению, да, мошенничество процветает. Те ущербы, которые граждане терпят от мошенников в результате электронных краж, они из года в год только растут. Те рекомендации, которые мы даем, наверное, граждане их слышат, но еще не до конца каждый понял, что деньги, которые хранятся у него на счете, – это зона личной ответственности каждого, и нужно, конечно, прислушиваться к тем правилам, которые нужно выполнять для того, чтобы в итоге их сохранить.

Евгений Ефремов:

– Здесь нужно понимать, что существует несколько видов мошенничества – несанкционированного списания денег со счетов граждан. К сожалению, цифры говорят о том, что проблема существует. По итогам прошлого года было похищено у граждан более 10 млрд рублей только из заявленных. Основной метод похищения – это социальная инженерия, когда человек, к сожалению, либо сам передает деньги преступнику, либо коды, информацию, которая позволяет подключиться либо к карточке, либо к онлайн-банку.

Банки, обращаясь к клиенту, никогда не будут требовать разглашения конфиденциальной информации, которая откроет доступ к счету. Банк, если видит, что по отношению к клиенту начали происходить несанкционированные операции, обязан позвонить и запросить подтверждение операций. Действительно ли сам гражданин производит операцию. Он не будет спрашивать смс-кодов или CVC с обратной стороны карты. Будет спрашивать, точно ли вы делаете операцию: подтверждаете ее или нет. Если нет, то операция тут же отклоняется. Это зона ответственности банка. Отслеживать по соответствующим параметрам законность проводимых операций.

– По каким, например, параметрам? Что может смутить?

– Три блока параметров. Два из них стандартизированы. Существует система баз данных, которая формируется на основе информации, предоставляемой кредитными организациями в отношении лиц, которые причастны к подобного рода нарушениям. И в отношении технических устройств, с которых совершаются правонарушения. Они передаются кредитным организациям в автоматическом режиме, отслеживаются. Если происходят совпадения – поступает сигнал.

И третий параметр, он привязан к профилю клиента. Не будем раскрывать. Банки по нашим платежам знают много, где мы покупаем, что мы покупаем, как часто мы покупаем, на какие суммы, в каких местах мы это обычно делаем. Поэтому, если операция вдруг выпадает из стандартного профиля, мы начинаем совершать операцию неожиданно для банка, например за рубежом, либо мы начинаем часто перечислять деньги – это является сигналом к тому, что операция нестандартная для данного клиента и является поводом для проверки.

– Какие еще бывают махинации?

Евгений Ефремов:

– До сих пор существуют так называемые финансовые пирамиды. Это ситуации, когда нелегальная финансовая организация, бывает, что и легальная, просто собирает денежные средства для обогащения, не имея хозяйственной деятельности.

Светлана Михеева:

– Прежде чем совершать какую-либо финансовую операцию, обращаться за услугой и получать договор, человек должен проверить легальность деятельности той или иной организации. На самом ли деле она является легальной на рынке.

И Евгений Борисович уже говорил о двух простых способах, которые в удобном интерфейсе предлагают людям просто и быстро это сделать – удостовериться в легальности организации. Это наш сайт https://cbr.ru/ и ЦБ-online.

Если же человек связывается с нелегальной организацией, то помочь ему с возвратом денег в результате будет гораздо сложнее.

Евгений Ефремов:

– К сожалению, в таких действиях могут быть замешаны и легальные организации. Их владельцы решают, что они не хотят заниматься легальными процессами, а ставят перед собой задачу: просто собрать средства граждан и исчезнуть.

На сайте мы также публикуем список недобросовестных организаций. Их там уже более 2000 по всей России. Можно также свериться с этим списком и понять, кто имеет «прописку» в Ярославском регионе.

Светлана Михеева:

– Мы сейчас живем с вами в онлайне, через интернет мы пытаемся получить финансовые услуги у организаций, которые порой даже не находятся здесь. Они могут быть где угодно. Поэтому, прежде чем воспользоваться услугой, проверьте организацию и загляните в этот «черный список».

– Какие подводные камни могут быть при оформлении кредита или займа?

Евгений Ефремов:

– Эти услуги может предоставлять лишь ограниченное число организаций. Кредиты могут выдавать только кредитные организации – банки, имеющие соответствующую лицензию. Если говорим о займах, то их вправе выдавать только 4 организации. Это – потребительский кооператив, хозяйственный кооператив, ломбарды и микрофинансовые организации.

На рынке, к сожалению, присутствуют «черные» кредиторы, которые представляют собой ростовщические компании. Они не имеют лицензий по предоставлению такого рода услуг. И человек может серьезно пострадать.

– Как не попасться в ловушку при покупке в интернете с рассрочкой или в кредит?

Евгений Ефремов:

– Для начала необходимо удостовериться, что перед вами представитель легальной кредитной организации. Что у него есть все необходимые полномочия для заключения соответствующего договора.

Светлана Михеева:

– Если мы заключаем договор, то должны четко знать, что заключаем его с конкретным банком на конкретных условиях. Свои финансовые обязательства мы будем выполнять в отношении конкретной кредитной организации.

Евгений Ефремов:

– Возникают ситуации, когда человек отказывается от товара или по каким-либо причинам хочет расторгнуть договор. Нужно понимать, что договор покупки – это магазин. А кредит – это банк. Это тоже нужно иметь в виду, когда у нас есть какие-либо претензии.

Нужно внимательно читать договор, когда ты его подписываешь. Это базовое правило. Вам необходимо понять суть той услуги, которую вы приобретаете, нужна ли она вам, ее тип, риски, оценить финансовые расходы в полном объеме, включая и скрытые платежи.

И если мы говорим о кредитах, то у нас есть такое понятие, как ПСК – полная стоимость кредита, который должен быть в договоре соответствующего размера зафиксирован. И, оформляя кредитный договор, наш кредитор или заемщик обязан нас проинформировать о том объеме платежей, который человек будет выплачивать в рамках договора.

Светлана Михеева:

– Эта форма договора стандартная. Когда человек заключает договор, на первых страничках в виде таблицы прописаны все условия, которые он должен будет соблюдать при заключении договора, в том числе и дополнительные услуги. Например, дополнительная страховка или смс-информирование. Он может отказаться от них. Если страховки не обязательны, мы тоже вправе от них отказаться. Но кредитное учреждение вправе изменить условия договора, повысив, предположим, ставку. Но здесь опять же наше право все взвесить и принять грамотное решение.

– Есть ли шанс отказаться от страховки, если при заключении договора «просмотрел»?

Евгений Ефремов:

– Если речь идет о договоре страхования, и мы в практике своей сталкиваемся с тем, что договор навязывается. Была проблема, когда при оформлении ОСАГО навязывали договор страхования. Бывает, такая ситуация возникает и при заключении договора кредитования. Но это разные ситуации.

Если речь идет о договоре страхования, то тут существует период «охлаждения». Он составляет 14 календарных дней. В течение этого времени любой договор страхования расторгается по заявлению клиента, и ему возвращаются все выплаченные денежные средства. Страховая компания обязана это сделать.

Конечно, если речь идет о другом договоре, то здесь надо исходить из содержания и условий. Если это кредитный договор, то там тоже есть 14-дневный срок, когда можно отказаться от кредита и вернуть деньги, но заплатив проценты.

А если речь идет о договоре, который уже действует, то там другой механизм. Нужно за 30 дней уведомить кредитора о том, что вы собираетесь досрочно погасить и расторгнуть договор, чтобы он сумел подготовить документы, чтобы произвести окончательный расчет.

Светлана Михеева:

– Чтобы такого не произошло: подписал – пришел домой – передумал, мы каждый раз просим людей хорошенько подумать, прежде чем брать на себя какие-либо финансовые обязательства по кредитам или займам особенно. Рассчитывали свою долговую нагрузку.

Как правило, если наши расходы на обслуживание кредита составляют не более 1/3 от нашего дохода, то это – нормальная ситуация. А если выше, то тут нужно задуматься и, может быть, принять решение в конкретном случае от кредита отказаться. Чтобы не было мучительно больно от одного лишь осознания, что я не могу справиться с обязательствами, на которые я добровольно подписался.

– Как обезопасить свои вклады?

Евгений Ефремов:

– Вклады на сегодняшний день – самый гарантированный продукт. Если речь идет о вкладе, не превышающем размер в 1 млн 400 тыс. рублей, то он застрахован государством – системой государственного страхования вкладов. И независимо от финансового положения банка, даже отзыва лицензии, вклад полностью возвращается владельцу. В этом случае можно быть совершенно спокойным.

Светлана Михеева:

– Кроме того, мы все помним, что подушка безопасности должна быть. Недавние события прошлого года подтвердили: чтобы чувствовать себя уверенно и надежно, чтобы были деньги на содержание себя и своей семьи, подушка безопасности должна быть.

Евгений Ефремов:

– Придя в банк, кредитные организации – банки (только они имеют право принимать вклады и могут упоминать в рекламе слово «вклад»).

Светлана Михеева:

– Если какая-то организация говорит о том, что она принимает вклады, но не является банком, – это нарушение!

Евгений Ефремов:

– Придя в банк и открыв вклад, человек может столкнуться с таким явлением, как мисселинг (misseling). Когда человек вместо одного продукта может получить другой – внешний, имеющий схожесть с тем, за которым пришел, но другой. Кредитные организации могут предлагать разные продукты и услуги. Человека убеждают, что на вкладе один процент, а у другого похожего продукта выше. Но по факту это не будет являться вкладом. Это может быть договор страхования, инвестиционный договор страхования жизни, разные элементы. Это фондовый рынок, не совсем вклад. Самое главное, что он не гарантирует обязательный возврат. Он имеет сложную систему доходности, не всегда гарантированную. Он имеет более сложную систему досрочного возврата.

Если мы говорим о вкладе, то вклад вы всегда можете вернуть, но с потерей процентов. Но без потери основной вложенной суммы.

Поэтому мы снова возвращаемся к тому, что необходимо внимательно изучать документы, которые вы подписываете. Иначе рискуете получить продукт, который вам не нужен.

– Какой мелкий шрифт обязательно нужно прочитать в договоре?

Евгений Ефремов:

– Вообще нужно читать весь договор. Вы должны понимать, какой доход вы получаете или какие расходы вы несете, как выстроен механизм досрочного возврата денег. Можете ли вы получить все и сразу или, если вы расторгаете договор сразу, получаете одну треть, как с инвестиционным страхованием жизни. Нужно понимать ответственность, которая заложена. Есть финансовые инструменты, где вы обязаны регулярно вносить средства.

– Инвестиции сейчас очень модное направление. Банки дают небольшой процент, а на инвестициях обещают довольно серьезную прибыль. Как не потерять деньги, вложившись в инвестиции?

Евгений Ефремов:

– Закон запрещает гарантировать доход по финансовым операциям, кроме вкладов. Ни одна финансовая организация не вправе заявлять, что доход будет гарантирован. Об этом нужно помнить. Мы сегодня действительно отмечаем интерес к финансовому рынку, это видно и в нашем регионе. У нас более 129 тысяч человек имеют счета на бирже, у нас растет хорошими темпами количество денег, которые там хранятся.

При этом нужно понимать, что фондовый рынок – это зона повышенного финансового риска. Можно хорошо заработать, но можно и все потерять. И один из советов, хотя он может показаться странным, – это совет быть готовым потерять деньги. Это не должны быть последние деньги и не должны быть деньги, взятые в кредит.

С 1 октября запускается механизм тестирования неквалифицированных инвесторов для того, чтобы допустить их к определенным видам финансовых инструментов. Чтобы профессиональный участник рынка ценных бумаг заключил с вами сделку по определенным видам уже сложных финансовых инструментов фондовых, вы должны сдать зачет на знание и понимание сути продукта, рисков.

Светлана Михеева:

– Но даже если мы обращаемся к простым продуктам, мы все равно должны осознавать те риски, которые мы на себя принимаем, вкладывая свои деньги.

– Если человек не сдаст зачет, но очень хочет заключить сделку?

Евгений Ефремов:

– Есть механизм последнего слова. Если человек просто очень сильно хочет, то он подписывает документ о том, что он обо всем осведомлен, все ему разъяснено, и он принимает решение для совершения данной операции.

– В соцсетях достаточно часто возникают истории, когда человек узнает, что кто-то взял за него кредит. Что делать?

Евгений Ефремов:

– Безусловно, нужно обратиться в банк с заявлением о том, что данный кредитный договор вы не заключали, подпись не ставили и потребовать расторжения. Если речь идет о микрофинансовой организации, заявление напишите туда.

Далее нужно обратиться в правоохранительные органы с заявлением о том, что в отношении вас совершены преступные действия, потому что потребуется система доказательств. Нужно понимать, что если под документом стоит либо электронная подпись, либо собственноручная поддельная, нужно время для того, чтобы доказать вашу непричастность.

На сегодня все кредиты, которые человек получал, и даже попытки обратиться – вся информация хранится в бюро кредитных историй. Любой человек может получить информацию, есть у него кредиты или нет. Чтобы обезопасить себя, можно направить запрос и получить ответ. Есть кредит или нет. Это можно получить бесплатно: один раз в год по письменному запросу, один раз в год – по электронному.

Бросать эту историю не стоит, потому что, однажды обратившись за кредитом сами, вы можете обнаружить, что вам не дают кредит, потому что вы – злостный задолжник.

Светлана Михеева:

– Вы должны удостовериться, что кредита этого в вашей кредитной истории больше нет и долга за вами не числится. Даже после того, как вы доказали, что не взяли кредит, и разобрались с финансовой организацией, это необходимо, чтобы потом не было негативных последствий, когда вы решите взять самостоятельно кредит.

– Почему случаются такие ситуации? Человек виноват, что кому-то отдал свои паспортные данные или куда-то утекают базы данных?

Евгений Ефремов:

– Вариантов, к сожалению, много. Сейчас сфера кредитования уходит в онлайн-пространство, поэтому нужно беречь свои персональные данные: не оставлять свой паспорт, не публиковать в сети сканы, понимать, в какие организации ты их предоставляешь.

К сожалению, мы имеем и утечки информации. Говорят, что их банки сливают. Но нет, банки как раз одни из самых надежных мест, где хранятся персональные данные.

– Продавцы ОСАГО: есть ли здесь какая-то лазейка для мошенников?

Евгений Ефремов:

– Да, и там подобные проблемы возникают. И здесь мы говорим о фишинговых преступлениях, когда создаются абсолютно похожие сайты реальных организаций. Набрав ту или иную страховую компанию, человек может выйти по первой же ссылке и оказаться на фишинговом сайте, где может оставить свои персональные данные, которые станут потом инструментом для других преступлений, либо заплатят деньги, и их потеряют.

Здесь нужно внимательно отследить, что вы попали именно на нужный сайт, что на нем нет какой-то лишней буквы, лишней точки и т.п.

Как минимум, нужно отследить в строке браузера, что сайт соответствует протоколам безопасности: там имеются соответствующие замочки, значки. Сейчас Банк России совместно с Яндексом ставит отметку специальную. Поэтому внимание, внимание и еще раз внимание.

Светлана Михеева:

– И, конечно, для всех интернет-покупок нужно иметь отдельную карту, на которой хранится небольшое количество денег. Это нужно, чтобы обезопасить себя от потери большой суммы.

– Именно с ОСАГО какие еще возникают проблемы?

Евгений Ефремов:

– Больше всего вопросов связано с неправильным расчетом коэффициента бонус-малус. С этим можно обратиться в страховую организацию, потому что существует механизм его оспаривания. Если страховая компания не помогает, можно обратиться в Банк России, чтобы мы провели проверку по поводу правильности установления этого коэффициента.

Сам коэффициент можно проверить на сайте РСА. Это абсолютно бесплатно. Вы просто должны понимать, что если у вас безаварийное вождение, то каждый год дает вам понижающий коэффициент.

Есть нюансы со сменой фамилии, если вы не информируете об этом страховую компанию. В этом случае вы для нее как бы новый клиент, с чистого листа.

– Еще серия вопросов связана с информированием о льготах. Где узнать про такие возможности, как льготная ипотека или льготное автокредитование, например?

Светлана Михеева:

– Мы рекомендуем наш информационно-просветительский сайт, который называется финкульт. На нем абсолютно понятным, человеческим, небанковским языком рассказано о различных финансовых услугах.

– Тема «детских» денег тоже достаточно часто обсуждается в соцсетях. Сейчас модно заводить детям банковскую карту. Какие здесь есть риски и что нужно учитывать родителям?

Евгений Ефремов:

– Здесь нужно помнить, что в соответствии с Гражданским кодексом у детей так называемая ограниченная правоспособность. С 6 до 14 лет все сделки, кроме мелких бытовых, ребенок совершает только с согласия родителя. Поэтому для таких детей есть возможность выпустить привязанную к вашему счету карту и с ее помощью выдавать ребенку безналичные деньги. Это позволяет полностью контролировать операции, которые ребенок совершает, это позволяет блокировать ненужные операции. Мы можем дать ограничения по срокам, по видам покупки – масса инструментов существует. Риски здесь, как и у взрослых, потому что это деньги. Это риск финансового мошенничества, поэтому здесь мы тоже говорим об ограничении сумм на карте.

Но это и польза, потому что ребенок получает первый опыт совершения финансовых операций, определенного планирования, финансовой стратегии.

У подростков с 14 до 18 лет больше возможностей. Они могут самостоятельно получать банковскую карту, но только с согласия родителей.

Банковский вклад они могут открывать без согласия. Все остальные операции – с согласия, но уже будут осуществлять их самостоятельно.

финансовая грамотность

Самые интересные новости - на нашем канале в Telegram

Чат с редакцией
в WhatsApp
Чат с редакцией
в Viber
Новости на нашем
канале в WhatsApp
Новости на нашем
канале в Viber
Новости на нашем
канале в WhatsApp
Новости на нашем
канале в Viber

Предложить новость