«Богатая комплектация» разденет до нитки

На чем можно сэкономить деньги при покупке машины в кредит и как не попасть впросак

В летний период дилеры щедры на заманчивые предложения. Этим решил воспользоваться ярославский автолюбитель Игорь Иванченко, отправившись в Первопрестольную за «Маздой-3». Машина привлекла дешевизной – всего 212 тысяч рублей.

А на ценнике красовалась надпись: «Low cost». Оформив заем, счастливый обладатель новенькой иномарки, досконально изучив дома все документы, вдруг обнаружил, что в ближайшие пять лет ему придется выплатить 900 тысяч рублей… Теперь в этом деле разбирается суд.

В поисках доверия

Сегодня купить автомобиль в кредит не сложнее, чем сотовый телефон или ЖК-телевизор. В погоне за клиентом большинство банков требуют для выдачи необходимой суммы на покупку автомобиля предъявить только паспорт и водительские права.

Справка о доходах и занимаемой должности может быть составлена в произвольной форме. Форма 2 НДФЛ канула в Лету. Копию трудовой книжки даже не спрашивают.

Крупные банки всегда могут предложить до 10 программ автокредитования: традиционные кредиты, оформляющиеся непосредственно в банке, экспресс-кредиты, которые выдаются заемщику по минимальному перечню документов, и кредиты на подержанные машины.

По словам кредитного менеджера Эльвиры Кочетковой, выбрать наиболее выгодный кредит можно при условии соблюдения нехитрых правил.

Первое: чем больше будет первоначальный взнос за автомобиль и короче срок кредита, тем ниже выйдет ставка по нему.

Второе: ставки по кредитам всегда ниже в банках с госучастием.

Третье: выбирая наиболее выгодный кредит, нужно спрашивать про эффективную ставку, в которой уже учтены все основные и дополнительные платежи.

Четвертое: за деньгами лучше обратиться в тот банк, где вы уже брали кредит и к вам как к заемщику нет претензий.

Интересные предложения могут быть в том банке, у которого с вашим работодателем есть «зарплатный проект».

Госпрограмма в помощь автолюбителям

Существенно сэкономить на автокредите поможет и дотация, выданная по госпрограмме на покупку машины российского производства. Такие займы выдают почти все банки. Обязательные условия: первоначальный взнос не менее 15 процентов, максимальный срок кредита – 3 года и максимальная стоимость машины – 600 тысяч рублей. Дотация государства составит 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ (сейчас ставка рефинансирования составляет 8,5 процента, т.е. дотация получится 5,5 процента годовых).

Например, объясняет Эльвира Кочеткова, обычный кредит на автомобиль можно взять под 11–15 процентов годовых, а по госпрограмме – 5,5–9,5 процента. По ней же можно купить популярные модели отечественных машин и импортных, собранных в России.

Особой популярностью пользуется госпрограмма по утилизации старых автомобилей. Если у вас есть машина старше 10 лет, то ее можно сдать, получив взамен сертификат на скидку в размере 50000 рублей при покупке нового авто.

Не секрет, что стоимость годовой обязательной страховки в среднем составляет 10 процентов от стоимости самого автомобиля, и многие просто не хотят покупать страховку «в нагрузку». Именно поэтому большинство банков предлагают сегодня программы без обязательной страховки КАСКО. Правда, ставка кредитования в этом случае несколько выше, чем по стандартным программам, признаются сотрудники банков. Ведь их учреждения в этом случае несут повышенные финансовые риски.

Кстати

Через два-три года в России процент проданных в кредит автомобилей может увеличиться до общеевропейского уровня, а это не менее 60 процентов.

Только за 8 месяцев 2011 года кредитный авторынок увеличился на 48 процентов – до 1,68 миллиона машин.

Лидерами по числу выданных кредитов на покупку «легковушек» стали Русфинанс Банк, Кредит Европа Банк и Росбанк.

Среднерыночная процентная ставка по автокредитам на машины в настоящее время находится в тех же пределах, что и в начале года: 9 – 11% годовых в долларах США и 12 – 14% годовых в рублях.

Невозврат по этому виду займов значительно ниже, чем по потребительскому кредитованию.

Советы юриста

Инга ПОТАПОВА:

– Прежде чем «купиться» на заманчивые предложения автосалонов, полезно усвоить две азбучные истины.

Во-первых, ни один автосалон, а тем более банк, заниматься благотворительностью не будут. Во-вторых, стоимость автокредита не может быть ниже 12–15 процентов годовых в рублях. Если вам предлагают более дешевый кредит, это означает, что «недостающие» проценты запрятаны в страховку, скрытые комиссии банка либо завышенную цену самого авто. Как правило, нечестные на руку фирмы действуют следующими отработанными на горе-автолюбителях способами.

Первый. Страховая компания – «дочка» банка. В этом случае банк предложит вам низкий процент по кредиту – 9–10 процентов годовых в рублях, но с непременным условием заключения договора страхования у конкретного страховщика. «Зазор» с рыночной страховой компанией может достигать 40 процентов. Чтобы разница не бросалась в глаза, страховщики раскладывают «лакомый кусок» в два вида страхования – жизни заемщика и собственно автомобиля.

Второй. Завышенные процентные ставки зарыты в комиссиях банка.

За ведение ссудного счета и расчетно-кассовое обслуживание с вас будут дополнительно взимать до 2,5 процента в месяц, а это 30 процентов в год!

Третий базируется на «неприлично» близких отношениях автосалона и банка. Низкая кредитная ставка в этом случае компенсируется наценкой на машину и прячется под «богатой комплектацией» автомобиля. По этой беспроигрышной схеме идут все «беспроцентные» займы. Прежде чем брать такой кредит, нелишним будет посетить еще пару салонов и поинтересоваться там, сколько стоит понравившееся вам авто. Честное слово, вы будете приятно удивлены.