«Опасный» экспресс

В отличие от банковского кредита процент по микрозаймам законодательно не регулируется

С недавних пор весь Ярославль увешан объявлениями разных организаций, предлагающих клиентам взять деньги в короткий срок с минимумом документов и на выгодных условиях. Безусловно, заманчиво, но как-то уж слишком все просто...

– Моей знакомой недавно срочно понадобилась денежная сумма в размере одной ее зарплаты для поездки на заграничный курорт по «горящей» путевке. После недолгих раздумий она решила обратиться за «быстрым» кредитом. Выбранная организация располагалась в бывшей небольшой двухкомнатной квартирке рядом с автобусной остановкой. В первую очередь молодую женщину покоробила откровенная лесть консультанта, – рассказала «ЯР» читательница Наталья Чаранцева. – Знакомая задумалась. Если брать 20 тысяч под 1,5 процента в день на месяц, то переплата составит 9 тысяч рублей! Это же почти половина суммы первоначального кредита... Насторожило и отсутствие комиссии, ведь при невыплате денег в срок штраф обязателен по любому виду кредита. Впрочем, перечитав внимательнее договор, девушка все-таки нашла там «карательный» пункт о штрафах и пенях, о которых почему-то любезный консультант умолчал. Знакомая решила, что лучше ей подождать до своей зарплаты.

Чем опасны «быстрые» деньги и как не попасть в финансовый капкан, объясняет специалист по обслуживанию частных лиц банка Анна Борисова.

Процентная ставка – от 360% годовых

До недавнего времени граждан деньгами ссужали только кредитно-потребительские кооперативы и отчасти ломбарды. Банки давать в долг небольшие суммы считали для себя и вовсе неприличным делом. Около года назад в стране стали активно появляться компании микрокредитования, а в 2011 году правовой статус таких организаций был подтвержден федеральным законом. На сегодняшний день в Ярославской области их уже больше десятка. Ведь закон позволяет практически любому желающему организовать подобную фирму. Однако реального инструмента контроля над этими организациями пока нет.

– Как правило, микрокредиторы не указывают годовой процент, под который ссужают деньги своим клиентам. Зачастую они лишь выдают график погашения платежей. Другими словами, сегодня вы берете три тысячи, а через неделю вы отдадите ровно пять тысяч рублей. Человек думает: вроде немного, отдам. Но вы попробуйте посчитать годовой процент! Вот, к примеру, одна из ярославских организаций берет всего-то один процент в день. Что это такое? Это как минимум 360 процентов годовых! А если два процента в день – это 730 процентов в год… Кто пойдет на это? Тот, у кого совсем нет возможности раздобыть деньги. И нет гарантии, что он выплатит одолженную сумму. Именно для того чтобы компенсировать убытки от неплательщиков, кредиторы и ставят такие высокие проценты.

Бойтесь мошенников

– Сегодня существует множество возможностей взять быстрый заем в банках. В некоторых из них выдают кредиты за час-два, а порой и за 30 минут. Пусть для банка нужно собрать больше документов и подождать чуть дольше, зато комиссия и проценты здесь значительно ниже, а также меньше вероятность нарваться на мошенничество, – уверена Анна Николаевна.

Преимущество микрофинансовых кредиторов в том, что они дают займы практически всем, а банки – выборочно. Поэтому люди, получив отказ в кредите в двух-трех банках, идут в эти организации. Но если у вас постоянный заработок и хорошая кредитная история, то четвертый или пятый банк обязательно выдаст вам заем. Кстати, в сложных жизненных ситуациях очень поможет кредитная карточка.

– Никогда не берите в микрофинансовых организациях суммы более одной вашей зарплаты на долгий срок. Это невыгодно. Проценты будут очень высокими, составят 50 – 70 процентов от первоначальной суммы. Во-вторых, внимательно читайте договор. Консультанты часто умалчивают или перевирают условия. Им выгодно, чтобы вы взяли кредит под большие проценты и сумму неустойки в случае задержки выплаты. А комиссия может быть за выдачу займа, обслуживание, напоминание о платеже, за досрочное погашение. Бывает, что сумма неустойки в договоре прописана до 3 процентов в день. Поэтому лучше заранее рассчитать всю сумму с процентами и комиссией и подумать: а стоит ли вообще брать заем под такие астрономические проценты, – советует эксперт.

Справка «ЯР»

Идея быстрых займов принадлежит бангладешскому финансисту Мохаммеду Юнусу. За разработанную систему микрокредитов для бедняков он получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. С 1974 года Юнус участвовал в борьбе с голодом у себя на родине и как экономист заметил, что для бедняков огромное значение имеет даже небольшая сумма средств. Первый микрокредит в размере 27 долларов Юнус выдал из своих средств женщине, которая занималась изготовлением мебели из бамбука.

Важно знать

Основными преимуществами «быстрого» кредитования являются: скорость принятия решения, оформления, минимальный набор документов с места работы, отсутствие первоначальных взносов, имущественного залога и поручительства третьих лиц.

Плюсы быстрого кредита

• Процентная ставка останется неизменной до погашения кредита.
• Для удобства кредит можно оплачивать равными долями, что поможет вам спланировать свои расходы по погашению.
• Заемщик может самостоятельно определить срок кредита, приняв во внимание ваши желания и возможности.

Минусы быстрого кредита

• Ставки по экспресс-кредиту выше, чем средние ставки по потребительскому кредиту, из-за высокой степени риска.
• Сумма, которую можно получить, будет не слишком велика (от 5 до 150 тысяч, в редких случаях – 300 тысяч рублей), и срок погашения тоже будет коротким.

Как дотянуть до зарплаты

Первый вариант. Может быть использован теми, кто постоянно работает и имеет в кошельке пластиковую карту, куда перечисляется получка. В этом случае можно обратиться в банк, выдавший карту, с просьбой установить некоторый кредитный лимит, овердрафт. Это сумма, которую в последующем можно снять с карты сверх начисленной зарплаты, но впоследствии вернуть банку с процентами. Процент по такому займу значительно ниже, чем при микрокредите.

Второй вариант. Многие банки сейчас выдают так называемые кредиты на доверии. Вы приходите в банк с одним или двумя документами, заполняете анкету, и в течение 15 – 30 минут при положительном решении вам выдают необходимую сумму, как правило, до 100 тыс. рублей, достаточно легко. Проценты по кредиту будут чуть выше, чем при овердрафте, но и сумма – больше.

Это интересно

Практика показывает, что за «быстрыми» займами чаще всего обращаются женщины среднего возраста, которые имеют ежемесячный доход до 35 тысяч рублей. Существенная часть экспресс-займов оформляется на 6 месяцев, а сумма составляет от 40 до 60 тысяч рублей. Эти деньги обычно используют на проведение ремонта, приобретение мебели, оплату учебы, лечения и отпуска.