Финансовая репутация. Эксперт рассказал, как улучшить свою кредитную историю

Хотим мы того или нет, но на каждого, кто хотя бы раз в жизни брал кредит или заем, есть кредитная история. Она хранит о нас немало информации и говорит многое о нашей финансовой репутации.

Кредитная история – своеобразное досье. В нем указана информация о том, где вы брали деньги, когда и сколько, и как платили – например, погашали точно в срок или допускали просрочки. С 2014 года в кредитную историю стали включать данные о неисполненных решениях суда о взыскании задолженности по оплате коммунальных услуг, телефонной связи, алиментов.

Пользуются этим досье в первую очередь кредитные организации, прежде чем решить, предоставить кредит или нет. Недавно кредитные истории стали использовать страховщики для определения цены полиса и работодатели, решившие проверять деловую репутацию сотрудников и соискателей.

Помочь разобраться во всех тонкостях кредитной истории и методах ее исправления мы попросили заместителя управляющего Ярославского отделения Банка России Евгения Ефремова.

– Евгений Борисович, давайте разберемся, кто «формирует» кредитную историю?

– До сегодняшнего дня кредитные истории формировались прежде всего на основе информации от банков, микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных кооперативов. С 1 января 2021 года, когда вступит в силу закон, регламентирующий новые правила работы кредитных бюро, информацию о заемщиках будут передавать лизингодатели, гаранты, арбитражные управляющие и ипотечные агенты.

Хранится кредитная история в бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в государственном реестре девять таких организаций. Ваша кредитная история может оказаться сразу в нескольких из них. Каждый банк, МФО или кредитный кооператив сам решает, в какое бюро передавать информацию о заемщиках. 

Сейчас срок хранения кредитной истории – 10 лет со дня последнего изменения, содержащегося в ней. Со следующего года он составит 7 лет и будет применяться к записям о конкретных кредитных сделках, а не ко всей кредитной истории в целом.

– Существует ли деление кредитной истории на хорошую или плохую?

– С точки зрения кредитных организаций, думаю, в хорошей кредитной истории есть информация о том, что клиент в срок и аккуратно погашает взятые кредиты и займы. Кстати, для банка именно этот факт – признак благонадежности клиента, а не полное отсутствие кредитов за последние годы. Самое важное для кредитной истории – отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени.

– Как получить кредитную историю?

– Сделать это проще всего через центральный каталог, который ведет Банк России. Он хранит титульные страницы, в них есть строка о том, где находится ваша история. Заявку на информацию можно подать онлайн через портал Госуслуг в разделе «Налоги и финансы». Для этого потребуются паспортные данные и СНИЛС. В ответе будет указан перечень всех бюро кредитных историй, которые хранят информацию о вас, и их контактные данные.

В каждое БКИ нужно будет отправить запрос в электронной форме, по почте или прийти лично в офис. Ответ вы должны получить в течение трех дней. Отметим, что по закону дважды в год каждое бюро обязано предоставить гражданам кредитную историю бесплатно. Если же лимит бесплатных обращений исчерпан, то получить кредитную историю можно будет за дополнительную плату. Если вам отказывают в бесплатном получении кредитного отчета, можно обратиться с соответствующей жалобой в Банк России.

– Представим, что мы получили документы и вдруг обнаружили ошибку. Например, просрочку платежа или указано, что кредит не погашен, когда это не так. Что делать? Как исправить записи?

– Вы можете оспорить кредитную историю, если в ней содержатся недостоверные и неактуальные данные или опечатки. Для этого необходимо направить в бюро кредитных историй соответствующее заявление. Бланки можно скачать на сайте БКИ. К заявлению надо приложить документы, подтверждающие ваши слова. Например, справку из банка о погашении задолженности или о том, что вы вовремя вносили средства для погашения.

На рассмотрение заявления и проведение проверки у бюро есть 30 дней. По истечении этого срока вам должны дать письменный ответ. Если и он не устраивает, то вы можете обжаловать решение БКИ в судебном порядке. Но давайте сразу оговоримся, что если просрочки платежей были, то исключить их из кредитной истории не получится.

Фото с сайта pixabay.com