Финансовая защита при кредитовании – выгода или обман?!

Финансовая защита при кредитовании – выгода или обман?! Вопрос очень интересный и актуальный! В последнее десятилетие будорожащий потенциальных заемщиков и прошедший несколько этапов изменений.

И здесь важно понимать две причины, по которым этот вопрос является актуальным.

1. Это возможность закрытия остатка по кредиту страховой компанией, в случае если заемщик умер или получил инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней). Но нужно внимательно читать договор страхования, поскольку страховая компания может вносить удобные ей изменения далеко не в пользу заемщика. Не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже.

2. Необходимость оформления страхового полиса для менеджера, который оформляет кредит.

Более подробно хочется остановиться на второй причине, поскольку по первой решать только лично заемщику! 

Зачастую при оформлении кредита потенциальный заемщик может услышать от кредитного менеджера, что обязательно нужно оформить страхование жизни и здоровья, поскольку либо кредит не одобрят, либо процентная ставка будет значительно выше. 

Начнем с первого. Важно помнить, что в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но финансовая защита (страховка) зачастую заложена в плане продаж у менеджера, что соответственно приводит к необходимости добровольно-принудительного оформления. 

Естественно, банк не откажет заемщику в выдаче кредита только по причине отсутствия полиса страхования жизни и здоровья. 

Что касается размера ставки, то сейчас действительно банки стали давать выбор клиенту: можно оформить с меньшей процентной ставкой кредит с финансовой защитой, и без нее, но под более высокий процент. Банки с помощью «страховок» снижают риски невозврата, а значит, получают возможность предложить клиентам более низкие процентные ставки. Поэтому в договоре может быть закреплено, что при отказе от дополнительного страхования банк увеличит процент по займу.

 Чаще всего разница составляет 2 – 4%. 

И вот здесь важно просчитать выгоду, поскольку в первую очередь важно понимать, о какой сумме основного долга идет речь, сроке кредитования и других условиях.

В первую очередь важно просчитать переплату по процентам в обоих случаях и не забыть к переплате по процентам прибавить и сумму страхования. То есть нужно понимать, что увеличивается тело кредита.

Фактически получается, что в первую очередь заемщик самостоятельно должен принимать решение о подключении финансовой защиты! В отдельных случаях страхование действительно является выгодой, но не всегда! Поэтому важно понимать, как ее рассчитать! При получении существенного кредита на длительный срок, даже если это не влияет на условия кредита, вполне разумно застраховать свою жизнь, чтобы обезопасить себя и своих близких. Ведь страхование жизни, здоровья и имущества – это важный институт личной финансовой защиты. Самое правильное – иметь хорошие страховые продукты и не думать о страховании именно для кредита.

Также важно помнить, что страховку можно аннулировать, но ставка увеличится (в настоящее время банки это прописывают в условиях договора, ранее этого не было)! 

Ермоленко Мария Олеговна, начальник отдела по работе с абитуриентами Ярославского филиала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации