«Кот в мешке»: как вместо вкладов ярославцы покупают рискованные продукты

Мы уже неоднократно писали об одной из самых распространенных проблем на финансовом рынке сегодня – мисселинге. Так называют случаи, когда человека намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально и которые ему на самом деле не нужны.

Другими словами, когда вместо открытия обычного вклада недобросовестный сотрудник банка подсовывает вам «кота в мешке».

О проблеме «Ярославскому региону» рассказал заместитель управляющего Ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов:

– К сожалению, факты, когда под видом одного финансового продукта покупателю продается другой, имеют место. Чаще всего люди сталкиваются с этим именно в банковских офисах, куда приходят для открытия или продления вклада, а их уговаривают оформить другой договор. И они поддаются на уговоры, поскольку ставки по банковским вкладам снижаются, а человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Ему предлагают якобы «тот же самый вклад», но с повышенной доходностью. На проверку он оказывается никаким не вкладом, а таким продуктом, как инвестиционное или накопительное страхование жизни. Банк выступает тут как агент страховой компании, оформляя договор у себя в офисе. По Закону о защите прав потребителя человек должен получить полную информацию о товаре или продукте перед покупкой. Но менеджеры банка умышленно не информируют клиента об особенностях продукта. Например, что доход не гарантирован, а деньги, если потребуется снять раньше срока договора, возвратят не в полном объеме. К тому же на инвестиционные продукты не распространяется действие системы государственного страхования вкладов.

Банк России работает над тем, чтобы защитить людей от подобных ситуаций и неосознанных финансовых рисков.

– Мы убеждены, что инвестиционные финансовые продукты стоит продавать только подготовленным клиентам с определенным уровнем финансовых знаний, – говорит Евгений Ефремов. – Еще в начале года страховым компаниям и их посредникам было рекомендовано отказаться от продажи продуктов с инвестиционной составляющей людям, не обладающим специальными финансовыми знаниями и опытом работы на рынке инвестиций. И надо сказать, что подавляющее большинство финансовых институтов к этой рекомендации отнеслось серьезно. Многие из них дорожат долгосрочным доверием своих клиентов.

В Ярославское отделение Банка России за прошлый год поступило 56 жалоб от ярославцев на подобные ситуации. Сегодня мы решили разобрать их подробнее.

Копеечный доход 

Когда у ярославны Файрузы Г. подходил к концу срок вклада, она отправилась в офис банка, чтобы его продлить. На тот момент доходность вклада составляла 7% годовых, а на депозите лежало 100 тысяч рублей. Сотрудница банка предложила Файрузе более «выгодный вклад», где доходность гораздо выше. Пожилой женщине, по ее словам, были понятны не все слова девушки, но та убедила ее в том, что это будет лучшим вложением денег по сравнению с обычным вкладом.

– Каково же было мое удивление, когда через 3,5 года срок договора закончился, я пришла за своими деньгами и узнала, что их в банке нет, – не скрывает эмоций Файруза. – Их передали какой-то страховой компании.

Как выяснилось, поверив на слово сотруднику банка, при заключении договора женщина не стала вчитываться в документы и не обратила внимание на то, с какой компанией подписывает договор и какой продукт оформляет. Вместо договора вклада она заключила договор инвестиционного страхования жизни. Когда все стало ясно, чтобы получить свои деньги назад, в банке Файрузу попросили написать заявление на выдачу средств.

– В конце концов мне прислали перевод. Знаете сколько? 100 тысяч и 373 рубля, – возмущается женщина.

За 3,5 года использования средств страховой компанией со стотысячного вклада ее прибыль составила всего 373 рубля.

– Получается, я с горем пополам окупила отправку заказного письма. За 3,5 года пользования моими деньгами. На старом вкладе я бы за это время заработала почти 25 тысяч, – разводит руками Файруза.

Так, сама того не понимая, обычная пожилая женщина превратилась в инвестора со всеми вытекающими рисками – ведь думая, что открывает вклад, она приобрела полис инвестиционного страхования жизни. А инвестиционная деятельность страховой компании оказалась не особо удачной и прибыльной.

Почему так бывает?

Продукт или услуга, которые вам пытаются продать под видом чего-то другого, сами по себе могут быть прекрасными. Но если вам не объяснили особенности и риски этого продукта – это уже риск.

Чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров.

– Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью, – объясняет эксперт Банка России Елена Шервуд.

Финансовые учреждения понимают настроение клиентов, предлагают инвестиционные страховые продукты (инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни), облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть – инвестиции в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ) или облигации. При этом клиентам часто не объясняют, что в отличие от вклада, доходность здесь никто не гарантирует.

Банк России зафиксировал резкий рост инвесторов в России на фондовом рынке. Только в 2020 году на нем появилось 5 млн новых клиентов. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина, выступая в декабре в Совете Федерации, посетовала, что, пользуясь тем,  что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро, банки злоупотребляют этой отсрочкой и вводят клиентов в заблуждение.

– Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», – заявила глава ЦБ РФ.

Осознать разницу

Ярославна Индира Ю. поделилась своей историей взаимодействия с известным в России банком, ее исход был более благополучным благодаря бдительности женщины. В смс-предложении ей рекомендовали воспользоваться так называемым «комбинированным вкладом», где базовая ставка составила бы всего 3%, но при одновременном оформлении программы ИСЖ, она сразу выросла бы до 4,5% годовых.

– Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно так же они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, – комментирует предложение эксперт ЦБ Елена Шервуд.

Подозрения у Индиры, по ее словам, закрались сразу. Подробно ознакомившись с условиями программы, она отказалась от предложения, решив, что для инвестиций она не имеет ни опыта, ни соответствующих знаний. До сих пор женщина вспоминает этот случай, удивляясь наглости некоторых банковских сотрудников.

– Этот умный вклад находится на первом месте в разделе «вклады», а не в разделе «инвестиции» на сайте. На что они, таким образом, рассчитывали? – говорит Индира.

Как не остаться без денег

Перед заключением договора эксперт Банка России Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников.

Нужно получить от сотрудника финансовой организации ответы на 4 вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1 – 2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.

2.  Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 млн. 400 тыс. руб.? По закону в случае, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и, конечно, деньги на счете). Вложенные средства в инвестиционные продукты, случись что, вам никто уже не вернет.

3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.

4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.

По сути, инвестиционные продукты абсолютно легальный способ вложения ваших средств, и предложение приобрести их не является мошенничеством. Доказать факт того, что вас ввели в заблуждение, будет достаточно сложно, а финансовые затраты на судебные тяжбы могут оказаться иногда равны или даже выше той суммы, которую вы инвестировали. Гораздо проще и безопаснее тщательно изучить договор, прежде чем его подписать. И если уж вы решитесь на инвестирование – не забудьте сначала сформировать «подушку безопасности», неприкосновенную сумму, которая поможет вам в трудной ситуации, если доход от инвестирования окажется не таким, на который вы рассчитывали.