Кандидат экономических наук рассказал, как стоит вести себя потребителям финуслуг в условиях санкционной политики недружественных стран

Кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Ярославского государственного университета имени Демидова Дмитрий Туманов рассказал, как стоит вести себя потребителям финансовых услуг в условиях санкционной политики недружественных стран.

– Российская экономика и  финансовый рынок столкнулись с широким спектром вызовов в условиях беспрецедентного санкционного давления. Блокировка российских активов недружественными странами, а также операционные ограничения на проведение расчетов в основных мировых резервных валютах создают риски для граждан и бизнеса при использовании доллара США и евро.

Повышенное внимание Банк России уделяет защите прав потребителей финансовых услуг и ограничению рисков для розничных инвесторов. Рассказываем, как теперь действовать вкладчикам, заемщикам, держателям банковских карт и прочим потребителям финансовых услуг.

Сегодня много поступает информации об ограничении операций коммерческими банками, которая не всегда является достоверной. Граждане пытаются сохранить свои сбережения, снимая со счетов денежные средства. Стоит ли ориентироваться на слухи? Задайте себе вопрос: для чего вы снимаете средства? Вам это кажется безопасным? При принятии решений учитывайте только надежную информацию – заходите на сайт Центробанка и того банка, где храните средства. Объявления в соцсетях и мессенджерах сегодня трудно контролировать, информационное поле очень нестабильно. Не сейте панику, оставайтесь спокойны и рассудительны, когда дело касается ваших финансов. В случае падения курса рубля деньги обесцениваются одинаково, хранятся ли они на счете или в специальном конверте в секретном месте. При этом в банке на деньги начисляется процент. Можно не просто нивелировать негативный эффект инфляции, но и заработать.

Оплата товаров и услуг. Если вы расплачиваетесь российскими рублями в российском магазине с помощью «пластика», то для вас санкционные меры к банкам никак не повлияли. Все очень много говорили о SWIFT в первые дни, но это служба международного межбанковского взаимодействия, и отключение от нее отразится на работе компаний финансово-кредитного сектора, но внутрироссийские операции – платежи, переводы – не пострадали.

Средства в банковских аккаунтах физлиц никуда не делись, карты всех платежных систем на территории России действуют. Любые карты всех банков работают и продолжат работать на территории России как обычно: вы можете расплачиваться ими, снимать деньги в банкоматах и делать переводы.

Проблемы могут возникнуть только при оплате с помощью мобильных устройств: к примеру, не пройдут операции через Apple Pay и Google Pay. Но для бесконтактной оплаты смартфоном можно использовать платежный сервис Mir Pay, к которому присоединилось большинство российских банков (привязать к Mir Pay возможно только карту «Мир»).

За рубежом карты Visa и Mastercard российских банков не будут работать. Оплатить ими покупки в иностранных интернет-магазинах тоже не получится.

Но в некоторых странах принимают карту «Мир»: в Турции, Вьетнаме, Армении, Беларуси, Казахстане, Киргизии, Таджикистане, Узбекистане, Южной Осетии и Абхазии. Там можно расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте страны.

Операции с иностранной валютой. Банки могут без каких-либо ограничений продавать любую иностранную наличную валюту, кроме долларов США и евро. Для наличных долларов и евро до 9 марта 2023 года действует особый режим: вы можете купить только те деньги, которые поступили в кассы банков с 9 апреля 2022 года. Поэтому, прежде чем обращаться в офис банка или обменный пункт, стоит заранее уточнить, есть ли у них нужная вам сумма. Менять иностранные деньги на рубли можно в любом размере. На безналичную конвертацию ограничений нет: вы можете открыть валютный счет и перевести на него деньги с рублевого счета по курсу банка. Также конвертировать рубли в доллары США, евро и другие валюты можно на бирже через брокера. Но при этом посредник возьмет с вас комиссию. Как бы вы ни поменяли безналичные деньги – через свой банк или через биржу, если валюта пришла на счет после 8 марта 2022 года, вы не сможете снять ее наличными до 9 марта 2023 года. Это касается и тех случаев, когда вы переводите валюту из одного банка в другой. При необходимости эти деньги можно в любой момент получить в рублях либо хранить до отмены ограничений. Если до 9 марта 2022 года у вас уже был счет или вклад в валюте и после этой даты вы перевели свои накопления на новый вклад или счет в том же самом банке, то можете получить с него наличные в долларах. Но снять в иностранной валюте можно не больше той суммы, которая была у вас до 9 марта 2022 года, и не больше 10000 долларов или эквивалента в евро.

Кредитование физических лиц. Почти все потребительские и ипотечные кредиты банки выдают под фиксированный процент, то есть они не вправе повысить ставку в течение срока кредитного договора. Но на всякий случай проверьте, не прописана ли в вашем договоре возможность изменения условий по кредиту. Если договор не предусматривает пересмотра кредитной ставки, а банк все же повысил ее, жалуйтесь в интернет-приемную Банка России.

Если у вас возникли трудности с оплатой кредита, который вы оформили под залог жилья, вы всегда вправе обратиться за ипотечными каникулами. То есть уменьшить или отложить платежи на срок до полугода.

До 30 сентября 2022 года можно будет подать в банк или микрофинансовую организацию (МФО) заявление на кредитные каникулы по любым кредитам и займам. Они также позволяют сделать перерыв в платежах сроком до полугода. Кредитор обязан поставить долг на паузу, если ваш доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению со средним заработком в прошлом году.

Когда доходы упали не так существенно или не получается подтвердить сложную финансовую ситуацию документами, вы все равно можете попросить об изменении графика платежей. Один из вариантов – уменьшить размер взноса за счет увеличения срока кредита. Банк России рекомендовал банкам, МФО и другим кредиторам реструктурировать долги заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации из-за санкций. А если у них уже возникли просрочки, кредиторы не должны назначать пени и штрафы.

Фото из архива «Ярославского региона»