Раздолжнители: кто такие и стоит ли к ним обращаться?

В последнее время все чаще можно видеть рекламу неких компаний, которые обещают законно избавить вас от долгов. Якобы стоит один раз обратиться – и больше банки не будут вас тревожить. Так ли это на самом деле и чем рискует человек, обратившийся к таким раздолжнителям – наш разговор с заместителем начальника отдела безопасности ярославского отделения Банка России Андреем Филатовым.

- Андрей Николаевич, кто такие раздолжнители?

- Начну с простого примера. Человек не может больше платить по кредиту. И он начинает искать варианты, как решить эту проблему. Есть юридические компании, которые помогают людям решать проблемы в том числе с просроченной задолженностью. А есть так называемые раздолжнители, или антиколлекторы, которые сознательно вводят людей в заблуждение. Они обещают то, что гарантировать не могут. Например, полное списание всех долгов или сохранность имущества. Такие компании в своей рекламе часто говорят, что можно не платить по кредитам сразу после обращения к ним. Но часто их услуги сами по себе не приносят никакой пользы и получается, что люди впустую тратят деньги.

Важно понимать, что как такового избавления от долгов не существует, но есть разные абсолютно рабочие варианты снижения долговой нагрузки и, в крайних ситуациях, законный институт личного банкротства. Что выбирать – решать человеку. 

- Тогда общение с антиколлекторами выглядит по шагам?

- Самый распространенный сценарий: должник обращается в компанию, которая заранее обещает решить все его финансовые проблемы. Дает 100% гарантию, а это уже неправда. Затем заключается какой-то договор, должник платит деньги за услуги – никакие антиколлекторы бесплатно работать не будут. По условиям договора он передает общение с банком этим специалистам. 

Первое время кажется, что человек поступил абсолютно правильно: заплатил небольшие деньги и звонки полностью прекратились. На деле же банк или МФО теперь пытается связаться с новым представителем, а тот просто не отвечает на звонки и письма. 

При этом долг никуда не девается. Он продолжает расти за счет пеней и штрафов. Спустя какое-то время терпение кредитора иссякает, он подает в суд. Если договор был составлен правильно, то суд с очень большой вероятностью примет решение не в пользу должника, так как именно он нарушил договор. Вслед за решением суда он столкнется с судебными приставами, которые опишут имущество.

Другой вариант. Раздолжнители подают заявление в суд о признании должника банкротом и исчезают из процесса. Хотя это человек мог сделать бесплатно и сам.

- Сталкивался с ситуацией, когда раздолжнители предлагали решить вопрос с кредитором за часть долга. К примеру, должник передает антиколлектору десятую часть долга, а тот, используя какие-то свои связи, решает проблему…

- Да, такая схема существует. Раздолжнитель убеждает, что у него есть связи, с помощью которых кредит будет списан. С должником, возможно, даже заключат договор, выдадут чек. Но в договоре будет указано, что ему оказали консультационные услуги. А через какое-то время должник получит уведомление о необходимости погашения долга. Сам же раздолжнитель к тому моменту может исчезнуть. Если же не исчез, на претензии он, к примеру, скажет, что консультировал, как можно снизить платеж по кредиту, как не платить по кредиту и т.д. И такие услуги действительно были оказаны. К примеру, такая ситуация была обыграна в мини-сериале «Изи деньги», где один из героев пытается списать долги.

Есть и другие варианты. К примеру, раздолжнитель предлагает передать ему сумму, которую он инвестирует в очень выгодное дело, и за счет прибыли погасит долги. Часть средств действительно может уйти в счет платежей по кредиту, но только для того, чтобы втереться в доверие и привлечь знакомых должника. И, конечно, раздолжнитель может просто исчезнуть с деньгами.

- Человека не пугает, что свои финансовые проблемы он поручает незнакомцам?

- У раздолжнителей хорошо выстроена стратегия работы с клиентами. Они дают весьма агрессивную рекламу, у организаций есть сайты с использованием государственной символики, контактными телефонами 8-800. То есть создается впечатление, что это солидная, чуть ли не государственная компания. 

Человеку рассказывают, что это работа с долгом или банкротство - обычная банковская услуга, причем очень выгодная для клиента. Просто о ней не все знают. Бывают даже сезонные предложения. К примеру, только в апреле у держателей кредитов от 300 тысяч рублей есть возможность закрыть все долги за счет государства и еще почистить кредитную историю.

- Стоит ли вообще подавать на банкротство?

- Банкротство - это крайний способ решения вопроса. Его следует применять, если денег нет и не предвидится. Банкротство грозит рядом серьезных ограничений. К примеру, запрет занимать руководящие должности минимум 3 года, запрет на повторное банкротство, для индивидуальных предпринимателей – запрет на регистрацию ИП.

Есть два варианта банкротства –без суда, бесплатное и через суд. В первом случае вся процедура проходит через МФЦ. Но по должнику должно быть окончено исполнительное производств, так как у него нет доходов и имущества, на которое можно обратить взыскание, а размер долга составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей. Процедура будет длится 6 месяцев.

Второй вариант – через суд, с уплатой арбитражному управляющему и оплатой прочих расходов. В этом случае процедура длится и по несколько лет. В данном случае процедура точно не будет дешевой.

- Что же делать человеку, который оказался не в состоянии платить по долгам?

- Первое и самое главное – не прятаться от кредитора. Если у вас возникли проблемы с погашением долга, то следует выбирать только законные способы. Прежде всего, это кредитные каникулы и собственные программы банков по реструктуризации. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, а потому чаще всего готовы к диалогу. 

Разумеется, есть и отказы, есть случаи, когда клиенты сами забирают заявления, но, повторюсь, любой банк заинтересован в сохранении платежеспособных отношений с заемщиком.

- В каких случаях заемщик может претендовать на кредитные каникулы?

- Если доходы человека за последние два месяца уменьшились на 30% и более по сравнению со среднемесячным заработком за последний год, то можно запросить у банка или микрофинансовой организации кредитные каникулы. В период каникул не начисляется неустойка (штрафы, пени), кредитор не вправе взыскать предмет залога (к примеру, автомобиль) или обращаться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул.

Если человек не проходит по условиям кредитных каникул, то можно договориться с банком или микрофинансовой организацией о снижении или отсрочке выплат на условиях кредитора.

- Как определить, перед тобой раздолжнитель или законная компания?

- Внимательно прочитайте рекламу и сайт компании. Если в объявлении нет информации, что банкротство влечет за собой существенные ограничения, не связывайтесь с этой компанией. Это или недобросовестные юристы, или откровенные мошенники. Стоит сразу пожаловаться в ФАС, чтобы они наказали нарушителей. 

Если пришли на консультацию, то попросите предоставить адвокатское удостоверение, по которому затем можно найти информацию об этом специалисте в государственном реестре адвокатов. Когда юрист предложит вам или вы настоите на заключении договора, обязательно попросите указать, какие функции и ответственность берет на себя антиколлектор, как он будет отчитываться перед вами. В противном случае раздолжнитель может якобы работать с вашими кредиторами месяцами, а на деле долг будет только расти.

Основная задача такого специалиста – как раз не полное избавление от кредита, а реструктуризация или списание части задолженности, чтобы вы смогли платить по счетам. Если он сумел договориться, что часть задолженности списывается, то нужно перезаключить договор с кредитором. В любом случае, используйте законные способы решения вопроса и не доверяйтесь тем, кто обещает решить все и сразу.