Ярославцев защитят от кабалы: как будут измерять долговую нагрузку

С 1 октября Банк России ввел новый механизм, по которому банки и микрофинансовые организации при выдаче кредита на сумму от 10 тысяч рублей обязаны считать долговую нагрузку заемщика. Что это за показатель, и на что может повлиять новая числовая характеристика? Об этом рассказал управляющий Отделением по Ярославской области ГУ Банка России по ЦФО Владимир Алексеев.

– Владимир Борисович, у россиян появится еще один персональный показатель?

– Действительно, показатель долговой нагрузки (ПДН) рассчитывается для каждого заемщика индивидуально. Формула простая. Это отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Еще важно помнить: при расчете долговой нагрузки будут учитываться также кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочка более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, то на показатель вашей долговой нагрузки он не повлияет.

Предельного уровня этого показателя, по достижению которого банки или МФО не смогут предоставлять кредиты или займы конкретному человеку, не существует. Но если платежи по всем кредитам (включая выдаваемый) будут превышать половину его дохода, кредитору придется резервировать под этот кредит или заем больше капитала. В этом случае, скорее всего, банк предложит своему заемщику более высокую ставку или вовсе откажет в новом кредите.

Новое регулирование в первую очередь затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заемщика будет высоким, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска. Таким образом, создаются дополнительные стимулы для более тщательной проверки заемщиков и в целом более ответственного кредитования.

Нужно уточнить, что требования о расчете ПДН не распространяются на льготные образовательные кредиты и военную ипотеку.

– Для чего потребовалось введение этого показателя?

– Этот механизм призван, с одной стороны, повлиять на уровень финансовой ответственности заемщиков. Если у человека низкие доходы или уже есть долги, его желание брать новые кредиты может и должно быть скорретировано. Люди не должны возлагать на себя непосильное финансовое бремя – комфортным для жизни считается такой расклад, когда расходы на погашение кредита не превосходят трети вашего дохода. Вся суть ПДН в том, чтобы сложнее было получить кредит, когда долговая нагрузка уже высокая. С другой стороны, новый порядок способен упредить банки и МФО от неблагонадежных заемщиков. Ведь теперь, одобряя новый кредит человеку, который еще не рассчитался по старым долгам, кредитор не только осознает уровень риска невозврата средств, но и тратится на дополнительное резервирование. Стоит ли это делать? На этот вопрос каждый банк или МФО отвечает себе сам. Банк России ожидает снижения доли предоставляемых кредитов с высоким значением ПДН, так как к этой группе кредитов будут применяться повышенные надбавки к коэффициентам риска. Это, а также ранее принятые Банком России меры по ограничению системных рисков будут способствовать замедлению необеспеченного потребительского кредитования.

– Клиент сможет узнать результат расчета его долговой нагрузки?

– Центробанк рекомендовал банкам и МФО уведомлять физическое лицо о значении рассчитанного в отношении него ПДН. Впрочем, рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100. Например, ваш ежемесячный доход – 45 тысяч рублей, уже есть автокредит с платежом 10 тысяч рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский заем с платежом 8 тысяч рублей. Получается: (10000 + 8000) / 45000 * 100 = 40%. Ориентируйтесь на этот расчет и помните, что для кредитора  нагрузка более 50% считается уже проблемной.

– А если ПДН выше 50% совсем ненамного, можно ли все-таки рассчитывать на кредит?

– Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но финасисты будут резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому они будут подходить к заемщикам более избирательно. Можно попробовать увеличить размер подтвержденного дохода. Например, предоставить документы о сдаче в аренду квартиры, подработке или любом другом доходе. Стоит отметить, что при привлечении созаемщика при вычислении ПДН возможно использовать суммарный доход, при этом обязательства созаемщика также должны быть учтены.

Если банк или МФО сочтет, что заемщик достаточно надежный, то он тоже может получить хорошую ставку.

– Какие рекомендации вы можете дать людям?

– В первую очередь, следить за своим личным финансовым состоянием, не допускать просрочек по взятым кредитам, иметь «подушку безопасности» в размере трехмесячного дохода. Если по причине сложной ситуации вы не в силах обслуживать свой кредит, то нужно обратиться в банк с просьбой о снижении платежа с удлинением срока выплат. Как раз для этих случаев были приняты изменения, которые дали банкам стимулы идти навстречу заемщикам, – при реструктуризации кредита им не придется рассчитывать ПДН. Также банки вправе не производить перерасчет ПДН при предоставлении ипотечных каникул.

Но, конечно, прежде чем взять кредит или заем, нужно хорошо подумать: насколько остро вы нуждаетесь в заемных средствах и сможете ли вы выполнять взятые финансовые обязательства в дальнейшем. В заключение напомню, по любым вопросам работы финансовых учреждений обращайтесь в Банк России по бесплатному телефону 8-800-300-3000 или через интернет-приемную на сайте cbr.ru.