Деньги любят осторожность

При получении кредита теперь придется рассчитывать долговую нагрузку, при звонках якобы из банка примерять на себя роль Шерлока Холмса, а при повреждении купюр – обращаться к уникальному специалисту по банкнотам. Разбираемся в этих вопросах вместе.

Что такое долговая нагрузка?

Теперь банки и микрофинансовые организации при выдаче кредита на сумму более 10 тысяч рублей обязаны измерить долговую нагрузку заемщика. Такую новацию с 1 октября этого года ввел Банк России. Что же это за показатель и на что он может повлиять?

– Показатель долговой нагрузки (ПДН) рассчитывается для каждого заемщика индивидуально. Формула очень простая: это отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. При расчете долговой нагрузки будут учитываться также кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочка более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, то на показатель вашей долговой нагрузки он не повлияет, – разъяснил управляющий Отделением по Ярославской области ГУ Центрального банка РФ по ЦФО Владимир Алексеев.

При этом на льготные образовательные кредиты и военную ипотеку новация не распространяется.

Формально ограничений в уровне нагрузки нет. Но если платежи по всем кредитам (включая выдаваемый) будут превышать половину дохода нуждающегося в деньгах жителя региона, банк или МФО обязаны будут зарезервировать больше капитала. А значит, вероятнее всего, предложат менее выгодные условия, чем остальным (например, более высокую процентную ставку), или вовсе откажут в новом кредите.

– Новый механизм в первую очередь затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заемщика будет высоким, то кредиту будет присвоен и более высокий коэффициент риска. Таким образом, создаются дополнительные стимулы для более тщательной проверки заемщиков и в целом более ответственного кредитования, – отметил Владимир Алексеев.

Делается это для того, чтобы россияне не возлагали на себя непосильное бремя долгов и потом не стали объектами внимания крайне недружелюбных коллекторов. Для финансовых организаций это тоже дополнительный стимул не создавать себе в будущем проблем с невозвратными долгами.

К слову, каждый из нас вполне может сам прикинуть уровень своей финансовой «ватерлинии», выше которой долговая нагрузка подниматься не должна. И для этого необязательно обращаться в банк. Нужно всего-то к сумме платежей по уже имеющимся кредитам прибавить выплату по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

ПРИМЕР: ваш ежемесячный доход – 45 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 10 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский заем с платежом 8 тыс. рублей. Получается: (10 000 + 8 000) / 45 000 * 100 = 40%. Это приемлемая долговая нагрузка. Проблемным признается уровень более 50%.

А что же делать тем, кто его уже достиг? Эксперты советуют попробовать увеличить размер подтвержденного дохода. Например, можно документами подтвердить не учтенную ранее подработку, сдачу в аренду квартиры или другой способ дополнительного заработка. Ну и более взвешенно относиться к своему личному и семейному бюджету.

– Важно не допускать просрочек по взятым кредитам, иметь «подушку безопасности» в размере трехмесячного дохода. Если по причине сложной ситуации вы не в силах обслуживать свой кредит, то нужно обратиться в банк с просьбой о снижении платежа с удлинением срока выплат. Как раз для этих случаев были приняты изменения, которые дали банкам стимулы идти навстречу заемщикам, – при реструктуризации кредита им не придется рассчитывать ПДН. Также банки вправе не производить перерасчет ПДН при предоставлении ипотечных каникул, – сообщил Владимир Алексеев.

Превращаемся в Шерлока Холмса

Бдительная ярославна разоблачила мошенника, который выдавал себя за сотрудника банка и хотел ее обмануть. Ей позвонил мужчина, представился сотрудником Банка России, назвав себя и свою должность. Уверенным голосом весьма убедительно (и чего уж скрывать – вполне профессионально) он объяснил своей собеседнице, что ей к возврату полагается налоговый вычет. Звонивший настолько доступно все разложил по полочкам, что у нее поначалу не возникло сомнений, что он именно тот, за кого себя выдает. Они закрались позднее, когда для перечисления названной суммы потребовалось сообщить реквизиты банковский карты. Женщина поступила осмотрительно, не поддалась соблазну получить неожиданный доход, – а ведь на такие заманчивые предложения мошенников, которые играют на человеческих слабостях, ведутся многие. Она поблагодарила информатора и по­просила перезвонить позднее. А сама отправилась в отделение Банка России уточнить, как следует реагировать на поступивший ей звонок.

Самое удивительное, что сотрудник с таким именем действительно занимает указанную звонившим должность в Банке России. Разумеется, он никому не звонил и не знал, что кто-то делает заявления от его имени. А самозванца удалось вычислить благодаря обращению осторожной жительницы области.

Когда деньги пахнут

Это не раз прочувствовала на себе ведущий эксперт сектора кассовых операций Отделения по Ярославского области ГУ Центрального банка РФ по ЦФО Ольга Соколова. Ольга Геннадьевна – уникальный специалист, носителей такой профессии в регионе всего два. К их услугам прибегают, когда требуется определить подлинность банкнот и возможность дальнейшего использования купюр в случае их серьезного повреждения или износа. Например, во время пожара на Дзержинском рынке Ярославля пострадало имущество нескольких предпринимателей, и именно благодаря заключению эксперта поврежденные огнем купюры без вопросов обменяли на новые.

– Говорят, что деньги не пахнут. Пахнут, еще как! И бывают очень грязными на самом деле! Иногда приходится работать и в перчатках, и в респираторе. Но таковы условия, что поделать. Я к этому спокойно отношусь и работаю с удовольствием! – улыбается Ольга Геннадьевна.

Бывали в ее практике и курьезные случаи. Например, один ярославец втайне от своей супруги сделал денежный схрон за батареей. О чем сам же спустя какое-то время забыл. А потом батарею прорвало. Когда жена обнаружила «обварившиеся» и превратившиеся в комок грязной бумаги 130 тысяч рублей, у нее случился шок. Большой семейный конфликт удалось предотвратить эксперту по деньгам, усилиями которой деньги незадачливому любителю заначек вернули.

Фото из архива