Потратить всегда успеешь, а отложить?! 12 шагов по формированию «подушки безопасности»

Несмотря на все перипетии, образовавшиеся на фоне пандемии коронавирусной инфекции, важнейшие финансовые инструменты, позволяющие сохранять деньги и откладывать их на будущее, продолжают работать бесперебойно. А вы знакомы с ними? Разбираемся в нашей рубрике «Личные финансы».

Для некоторых ярославцев отложить на «черный день» или пополнить свою финансовую «подушку безопасности» – привычная форма распоряжения имеющимися доходами. Однако по-прежнему многие не обладают такими резервами и не пользуются этим полезным инструментом.

Итак, что же это такое – «подушка безопасности» – с точки зрения экономики? Это денежная сумма, которая должна использоваться лишь в случае крайней необходимости, например, если ваши доходы резко сократились. В семейном бюджете под такой «подушкой» обычно понимается сумма, которая позволит прожить семье 3 – 6 месяцев даже в случае их полной потери.

В действительности у большинства наших граждан такого резерва нет. «А с чего откладывать, – говорят люди. – Ведь все, что зарабатывается, уходит на житье-бытье». К сожалению, это правда. Вот только касается это не только тех, кто живет на зарплату в 20-25 тысяч рублей. Автору этих строк приходилось слышать жалобы на нехватку денег и от людей, чьи доходы исчисляются 6-значными суммами. Причина та же – деньги просто проедаются.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности? Представим ситуацию: живет семья, концы с концами сводят, коммуналку платят дисциплинированно, долгов нет, никто не голодный, не раздетый, но – отложить нечего. И вот в какой-то день ломается, к примеру, телевизор. Что делать? Денег на покупку нового нет. Решение: дотянуть до зарплаты, от чего-то отказаться, возможно, занять недостающее и купить. Или же взять кредит.

Порвались ботинки. Сломались очки. Вышел из строя холодильник... Жить без телевизора, конечно, некомфортно, но можно. А если прорвало батарею отопления или трубу в квартире? Это уже безотлагательная трата – под вами живут люди, вы их сейчас будете заливать, и они не виноваты в случившемся. Течь необходимо устранять немедленно…

Нештатных ситуаций масса, и неважно при этом, о какой из них идет речь, – если «подушки безопасности» нет, любая из них будет загонять человека в долги.

Следовательно, необходимо сформировать хотя бы минимальный резервный фонд. Давайте подумаем, какими способами можно это сделать.

1.  Избавьтесь от долгов

Если вы решили воспользоваться предложением государства и взяли ипотеку под низкий процент – этот пункт не для вас. Если же у вас есть прочие непогашенные кредиты, закройте их как можно скорее, чтобы высвободить сумму ежемесячного платежа. Почему? Потому что вы сможете ее откладывать, ведь вы уже привыкли не учитывать эти деньги в бюджете.

Не берите в долг, если в этом нет реальной жизненной необходимости.

2. Соблюдайте платежную дисциплину

Платить за коммунальные услуги придется в любом случае. Как бы ни был велик соблазн «отложить» платеж и побаловать себя чем-нибудь, делать это нельзя – ведь через месяц придется отдать уже вдвое больше. Не затягивайте с обязательными платежами!

По возможности разберитесь, за что, кому и по какой статье вы платите. Поставьте счетчики коммунальных ресурсов, если вдруг у вас до сих пор их нет. Это избавит от штрафных санкций в виде повышающего коэффициента.

Поставьте хорошую запорную арматуру, и вы точно будете знать: пока вы в отъезде – ничего не «накапает», в прямом и переносном смысле.

Если доходы вашей семьи небольшие, не поленитесь собрать документы и воспользуйтесь положенными вам субсидиями на оплату услуг ЖКХ.

3.  Не платите за то, чем не пользуетесь

Сократите расходы на то, чем не пользуетесь. Пересмотрите предложения по телекоммуникационным услугам. Стоит ли платить за кабель, если по ТВ вы смотрите только новости? Попробуйте оборудовать свою телевизионную антенну. Изучите предложения провайдеров и найдите наиболее выгодное и подходящее вашим запросам. Если вам некому звонить по городским номерам, отключите домашний телефон – или хотя бы переведите его на повременку, чтобы минимизировать абонентскую плату.

Проверяйте периодически платные услуги мобильной связи, переберите свои платные подписки и сервисы, избавьтесь от того, что является малополезным.

4.  Откладывайте фиксированный процент с зарплаты

Итак, после того как вы оптимизировали расходы и сумели высвободить часть средств, необходимо подумать о механизме накопления.

На данном этапе нас интересуют не инвестиции и не прибыль в виде максимального процента по вкладу. Об этом стоит думать уже после выполнения «программы минимум» по формированию «подушки безопасности». Сейчас нам важна возможность начать аккумулировать деньги. Следовательно, заведите пополняемый депозит в банке, который позволит неограниченно вносить на счет любую сумму.

В зависимости от дохода и обязательных трат определите процент, который сможете перечислять на свой счет от зарплаты и прочих финансовых поступлений – 5, 10, 15%. Лучше всего автоматизировать этот процесс, подключив к банковскому счету сервис типа «Копилка». Процент от зарплаты будет поступать на счет сам. Таким образом, вы не забудете сделать это и сумеете избежать внутреннего разговора типа: «А что, если в этом месяце ничего не откладывать?»

Также многие банковские сервисы позволяют переводить определенный вами процент от каждой траты. Например, 10%. Вы купили бизнес-ланч за 250 рублей, 25 рублей ушло на специальный счет. В итоге одни офисные обеды принесут вам больше 500 рублей в месяц. А не хотите, чтобы деньги уходили со счета, – меньше тратьте. Так что система «Копилка» полезна с любой стороны.

5.  Найдите дополнительный источник дохода

Хотите денег – зарабатывайте больше. Найдите подработку по профилю, попробуйте монетизировать хобби, открыть в себе новые таланты. 

Продайте на Авито старую технику, ненужную мебель – и не забудьте отложить определенную вами часть вырученных денег. Так же стоит поступать с любым незапланированным доходом: половину потратил на себя или на семью, половину – положил на накопительный счет.

6. Преобразуйте одну статью расходов в накопления

Найдите парочку весомых, но необязательных статей расходов и откажитесь от них. А деньги, которые вы обычно тратили, откладывайте.

Скажем, вы привыкли покупать кофе на вынос – по 100 рублей за стакан. Если в течение месяца будете мужественно проходить мимо кофейни, то сэкономите и отложите до 3 тысяч рублей. Носите напиток с собой в термосе из дома или пейте в офисе растворимый – это нормально, жертвы никому не нужны.

Бросайте вредные привычки. Есть такой анекдот: «Прочитал, что среднестатистический курильщик, отказавшись от табака, за год может накопить на путевку в Прагу. Я бросил курить год назад. Почему я еще не в Праге?»

Этот анекдот не должен быть про вас, если боретесь с вредной привычкой! Награда обязательно должна найти своего героя, и не только в виде сохраненного здоровья, но и суммы на вашем накопительном счете – в размере месячной траты на табачные изделия.

Пройдитесь пешком, если, конечно, живете не на другом конце города и вам позволяет время и погода. Может, кто-то из ваших сослуживцев живет поблизости – тогда для вас – и прогулка на воздухе, и приятное общение, и небольшая экономия на транспорте.

7.  Копите деньги от несделанных покупок

Иногда стоит побороться с импульсивными тратами. Мы тратим деньги не только потому, что хотим что-то приобрести. Ведь шопинг – часто способ просто порадовать себя. Но средства, поступившие на накопительный счет, – тоже повод для хорошего настроения.

Так что, если вам свойст­венны импульсивные покупки (неважно, что это – пачка печенья или новые джинсы), каждый раз в магазине думайте, так ли нужна эта вещь. И если нет, откладывайте сумму, которую собирались потратить. И одно дело сэкономить на сезонных скидках, а другое – купить не очень нужную вещь только потому, что ее украшает надпись «Распродажа».

8.  Оформите карту с кешбэком

Раз уж вы все равно храните деньги на карте и расходуете их, было бы странно этим не пользоваться. Многие банки возвращают часть потраченных денег. Некоторые еще и начисляют процент на остаток по карте. В зависимости от того, сколько вы храните на счете и тратите, суммы могут быть весьма ощутимыми.

Но важно внимательно прочитать условия банка, чтобы они подошли конкретно для вашей финансовой ситуации.

9.  Ежедневно переводить на накопительный счет остаток

В век электронных технологий шансы на то, что ваши карманы набиты наличными, невелики. Но вы можете ежедневно переводить в «копилку» своеобразную мелочь со счета – так, чтобы округлить остаток.

Скажем, в конце дня у вас на карте осталось 5 247 рублей. Вы можете отложить 47 рублей, чтобы осталось 5 200, или 247 рублей, чтобы осталось ровно 5 тысяч. Сколько нулей вы должны получить после этих манипуляций, зависит от вашего благосостояния.

10.  Устраивайте разгрузочные дни

Выберите дни, когда ничего не будете тратить за исключением необходимого вроде оплаты проезда. Никаких походов в магазин, внеплановых посиделок с друзьями, развлечений в этот день не предусмотрено.

Самое сложное здесь – не отказаться от расходов, а сохранить сэкономленное. Так что по итогам разгрузочного дня откладывайте сумму, которую удалось сберечь.

11.  Сделайте процесс накопления увлекательным

Процесс накопления можно превратить в увлекательную игру, причем условия определяете вы сами. Например, откладывать каждый месяц больше, чем в предыдущий, или собрать определенную сумму к конкретной дате.

Если вы азартны, способ накопления уже не так важен: вы приложите максимум усилий, чтобы исполнить задуманное. Если вашей внутренней мотивации недостаточно, чтобы копить активнее, привлеките внешнего арбитра. Например, поспорьте с другом – и лучше не на деньги.

Если несколько отойти от нашей основной задачи – «подушки безопасности» – и попытаться накопить на что-то конкретное, нужен план. Самое простое – разделить требующуюся сумму на оставшееся количество месяцев. Полученная цифра покажет, сколько вам надо откладывать каждые 30 дней.

Предлагается задача со звездочкой для тех, кто не боится сложностей. У вас есть контрольное число, ниже которого нельзя опускаться. Но откладывать больше-то можно. Так что если вы подключите дополнительные источники дохода, то получите все шансы перевыполнить план.

Заручитесь поддержкой родных, поделитесь с ними своими мечтами, и они помогут вам и предложат новые и интересные идеи.

12. Не впадайте в крайности

Экономия должна быть разумной, а процесс накопления – не перерастать в манию. Никто не призывает вас отказываться от удовольствий и радостей жизни!

Хотелось бы добавить: несмотря на то, что термин «подушка безопасности» подразумевает резервы на непредвиденные ситуации или вовсе на черный день, этот день может быть и не «черным». Представьте: у вас произошло счастливое событие, и вы хотите сделать подарок любимому человеку. Или появилась возможность приобрести по разумной цене недешевую, но давно и сильно желаемую вами вещь. А может быть, вы решили, несмотря ни на что, рискнуть и вложить деньги в дело? Во всех этих случаях резерв, о котором вы позаботились, также поможет вам.

Главное – никогда не тратить все, что у вас есть. Даже откладывая всего лишь 10% от своей зарплаты, через год вы получите сумму, превышающую ваш месячный заработок, которая к тому же будет капитализироваться. А если сумеете применить и другие пункты наших рекомендаций, то сформируете резерв, который поможет чувствовать себя увереннее.

Помните, что лучше всего накопления делать в рублях и часть их держать на депозитном счете в наиболее подходящем для вас банке. В случае непредвиденных обстоятельств, например, отзыва лицензии у банка, вы сможете получить гарантированное возмещение по вкладу или счету в пределах 1,4 млн рублей. Эта сумма застрахована государством!

#конкурсдружисфинансами

Фото «Ярославского региона»