Чем отличается банковский вклад от вклада в кредитном потребительском кооперативе (КПК)?

Если вы имеете сбережения, то, конечно, хотели бы получать по ним максимальный доход, поэтому на фоне информации о том, что банки снизили ставки по депозитам, внимание привлекают вклады в кредитных потребительских кооперативах – КПК, где иногда обещают доходность в 2 – 3 раза выше, чем в кредитных организациях. А одно из правил финансового рынка говорит о том, что более высокая доходность связана с более высоким уровнем риска.

Попробуем понять, в чем разница между этими видами сбережений?

Вклад в банке оформляется договором банковского вклада и на него распространяется законодательство, регулирующее банковскую деятельность и банковские вклады в частности. 

Банковский вклад защищен государством через систему обязательного страхования вкладов, т.е. если банк обанкротится, то вклад будет возращен вкладчику через АСВ – Агентство по страхованию вкладов (в пределах 1,4 млн руб.)  Банковский вклад можно забрать в любой момент времени, если возникла такая необходимость, но проценты в этом случае будут начислены самые минимальные – по ставке вкладов «до востребования». 

В отличие от банковского вклада вклад в КПК оформляется договором о передаче личных сбережений, который регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 №190-ФЗ, статья 14 этого закона говорит, что при прекращении членства в кредитном кооперативе члену кредитного кооператива (пайщику) выплачивается сумма его пая, включающая сумму паевых взносов и присоединенных начислений на паевые взносы, но указанные суммы выплачиваются не позднее чем через три месяца со дня подачи заявления о выходе из кредитного кооператива, либо со дня принятия решения о ликвидации или реорганизации КПК. Поэтому, если возникнет необходимость досрочно вернуть свои сбережения, с этим могут возникнуть сложности, т.е. в день обращения досрочно вклад вернуть не получится, если это не оговорено отдельно в договоре.

Вклады в КПК не защищены государственной программой страхования вкладов. Однако реклама некоторых КПК говорит об обратном. Что же имеется в виду в этом случае? КПК заключает договор страхования со страховой компанией, поэтому, заключая договор с КПК о передаче личных сбережений, надо обязательно внимательно ознакомиться и с содержанием договора страхования. 

На что стоит обратить внимание в этом договоре:

– проверить существование указанной в договоре страховой компании, как давно она работает на рынке страховых услуг, какая у нее репутация;

– имеется ли в перечне страховых случаев пункт о банкротстве КПК по причине нарушения финансовых нормативов или вынесения предписания контролирующего органа. При отсутствии такой информации вернуть свои сбережения при наступлении подобного страхового случая будет проблематично.

Итак, рассматривая предложение кредитного потребительского кооператива (КПК) о вкладе под более высокий процент, чем в банках:

– надо понимать, что это не одно и то же, что банковский депозит;

– надо помнить о том, что более высокая доходность является «платой» за более высокий риск; 

– КПК является действующей организацией и отчитывается перед Банком России, для этого можно заглянуть в реестр зарегистрированных кредитных кооперативов на сайте Банка России;

– для минимизации риска важно выбирать кооператив, входящий в СРО (СРО – саморегулируемая организация – некоммерческая структура, которая объединяет представителей одной отрасли для регулирования и контроля их профессиональной деятельности).

Материал подготовила Алла Тарасова, канд. экон. наук, доцент кафедры «Экономика и финансы» Ярославского филиала Финансового университета при Правительстве РФ.