Евгений Ефремов: «Люди подписывают документы, не читая их»

Где искать помощи, если страховая компания отказывает в продаже ОСАГО, а банк требует лишнего по кредиту? О том, какие финансовые проблемы волновали жителей нашего края в уходящем году, и как Банк России помогал с их решением, «Ярославскому региону» рассказал Евгений Ефремов, заместитель управляющего Отделением по Ярославской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу.

– Евгений Борисович, одно из направлений работы регионального отделения Центробанка – защита прав потребителей финансовых услуг. Расскажите – что беспокоило наших земляков в минувшем году?

– В наше региональное отделение Банка России поступило более 2,6 тысяч обращений от ярославцев. Рост по сравнению с 2015-м годом составил 69%. Жителей волновали вопросы страхования и получения полиса ОСАГО, работа банков и микрофинансовых организаций.

– О чем говорит увеличивающаяся потребность населения в вашей помощи?

– Это говорит, в первую очередь, о доверии к нам людей. Мы помогаем потребителям финансовых услуг, столкнувшимся с нарушением их прав, разобраться в ситуации и найти выход.

– С какими вопросами в Банк России обращаются чаще всего?

– Отмечу, что наибольше количество обращений связано с деятельностью страховых компаний. В этом секторе у нас свыше 1,5 тысяч обращений, по сравнению с прошлым годом рост составил более 70%. Большинство жалоб касается так называемого коэффициента бонус-малус, используемого при расчете страхового тарифа при заключении договора ОСАГО. Раньше к этому коэффициенту, который учитывает стаж безаварийного вождения, относились небрежно и страховщики, и водители. Он мало влиял на размер общей страховой премии, и речь шла о разнице рублей в 100. Сейчас общий тариф поднялся, и при существующих 13 классах страхования этот коэффициент при десятилетнем водительском стаже без аварий позволяет снизить стоимость страховки вполовину.

Например, с коэффициентом бонус-малус 1 при третьем классе страхования ОСАГО будет стоить порядка 7 тысяч рублей. А вот при коэффициенте 0,5 общая стоимость страховки сократиться до 3,5 тысяч. Согласитесь, разница существенная. Мы помогаем автолюбителям распутать их страховые истории и в случае неправильного начисления страховки добиться пересмотра КБМ и возврата излишне уплаченных водителем средств.

– Купить ОСАГО в Ярославской области непросто. С чем связана такая ситуация?

– Сократилось количество точек заключения договоров автострахования, что и спровоцировало очереди. К сожалению, мы не можем заставить страховщиков расширить штат или открыть дополнительные офисы. Надеемся, что ситуация улучшится с 2017-го года, потому что вводится новое требование к страховым компаниям – их обязывают заключать договоры в электронном виде. Речь идет о так называемом электронном полисе ОСАГО, который можно будет приобрести без посещения офиса страховой компании.

Кроме очередей и проблем с доступностью, потребители жаловались нам и на необоснованные отказы в оформлении полисов.

- Имеют ли страховые компании право отказать в заключении договора ОСАГО?

– По закону, помимо предоставления неполного пакета документов владельцем машины, других причин для отказа в заключении договора ОСАГО нет. Невыдача полиса из-за возраста водителя, года выпуска машины, отказа автолюбителя от прохождения осмотра машины автостраховщиком или отсутствия бланков полиса не законна.

– Продолжая разговор про ОСАГО – наверняка граждане жалуются и на то, что им предлагают приобрести дополнительную страховку. Можно ли от нее отказаться?

– Для решения этой проблемы Банк России ввел так называемый «период охлаждения» – срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Для этого необходимо в течение пяти рабочих дней после заключения договора направить в страховую компанию соответствующее заявление. В этом случае страховая кампания обязана возвратить деньги. Эта мера стала достаточно популярна у населения. Люди ей пользуются, она позволяет, в том числе, если так можно сказать «облегчить» процедуру заключения договора ОСАГО.

– А как обстоят дела с кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями?

– В последнее время многие кредитные потребительские кооперативы ведут агрессивную рекламную кампанию, предлагая вложить деньги с доходностью 15-20 % годовых. (Для сравнения сегодня проценты на вклады в банках не превышаю 10 % годовых) У людей создается ложное представление, что, доверяя деньги КПК, они якобы открывают счет в банке. Однако нужно понимать, что вклады может принимать только банк, имеющий лицензию Банка России. И если возврат вклада в банк в пределах 1,4 млн рублей гарантирован государственной системой страхования, то риски потребительских кооперативов несут сами его участники. То есть, если человек решил участвовать в потребительной кооперации, то в случае необходимости ему придется добиваться возвращения своих денег через суд .

– На что обратить внимание, если человек все-таки решил инвестировать средства в МФО или КПК?

– Насторожить должна завышенная доходность предложений, а также агрессивная реклама или создание образа, который практически копирует бренд известной финансовой организации.

Важно помнить, что кредитные потребительские кооперативы могут легально принимать деньги только от своих членов. Если говорить о микрофинансовых организациях, то они могут принимать от лиц, не являющихся учредителями, суммы не менее 1,5 млн рублей.

– Какие еще темы для жалоб были популярны в этом году?

– К нам поступает много обращений по вопросу страхования при получении кредита. Что касается самого страхования, то оно в рамках кредитования законом не запрещено. При этом банк обязан иметь как кредитный продукт со страховкой, так и без страховки. И если вы не хотите страховаться, то это не должно быть поводом для отказа в кредите.

Однако, соглашаясь на страховку, важно читать документы и понимать, что считается страховым случаем. Как правило, к ним не относится потеря работы или отсутствие денег. В большинстве договоров страховой случай: смерть либо инвалидность I или II группы, наступившие вследствие несчастного случая. Полезно помнить, что если страховка была оформлена, и кредит погашен досрочно, то можно обратиться в страховую компанию с заявлением с требованием вернуть вам часть денег.

– Евгений Борисович, получается, отчасти проблемы потребителей финансовых услуг связаны с тем, что они что-то не прочитали, чего-то не поняли?

– Действительно, ярославцы попадают в сложные ситуации в том числе из-за того, что не понимают характер оказываемых услуг, последствий и результата заключаемых договоров. Часто люди подписывают документы, не читая их. Недавно к нам пришла женщина, которая выплатила кредит и искренне недоумевала, почему ей не вернули страховку, ведь за время пользования кредитом страховой случай так и не наступил.

Или другой пример. На рынке появился новый финансовый продукт от страховых компаний – инвестиционное страхование жизни. Некоторое время назад к нам пришел мужчина, он рассказал, что собирался открыть вклад в банке, но послушал консультанта и решил согласиться на инвестиционное страхование. Только дома мужчина понял, что деньги положил не в банк на счет, который застрахован государством, а заключил договор страхования с получением инвестиционного дохода. Ярославец обратился к нам, и хорошо, что это произошло в короткий срок. Согласно документу мужчина мог расторгнуть договор и получить всю сумму только в течение определенного времени. При расторжении договора после этого срока компания возвращала только часть вложенной суммы. Фактически мужчина мог лишиться чуть ли не половины вложенных денег.

– Как говорил герой известного фильма «это бизнес, ничего личного»?

– Суровый закон бизнеса в том, что все финансовые организации хотят продать свои услуги и продать подороже. Важно быть бдительным, внимательным и обязательно читать документы, которые подписываешь. Если вам не понятна суть предлагаемой финансовой услуги, лучше посоветоваться с теми, кому вы доверяете.

Мы со своей стороны всегда готовы помочь потребителям и не только когда возникли проблемы. Отделение Ярославль проводит большую работу по финансовой грамотности наших граждан, регулярно выступая с лекциям в школах, центрах социального обслуживания населения, перед трудовыми коллективами.

Руководство Отделения Ярославль ведет личный прием граждан каждый второй рабочий вторник месяца с 15.00 до 18.00. Записаться можно по телефону (4852) 79-03-04. Но мы готовы в любой день принять, выслушать, ответить на вопросы и помочь.

- И последний вопрос. Как и куда жаловать гражданину, права которого нарушили финансовые организации?

– Направить жалобу или обращение можно через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru. Также можно обратиться в Отделение Ярославль по адресу: г. Ярославль, ул. Комсомольская, 7, а также по телефонам (4852) 79-03-04, 79-04-50, 79-02-61, 79-03-60.

Фото с сайта miravto24.ru