Секреты личного финансового планирования

У нас у всех есть мечты и стремления: купить жилье или новую машину, оплатить образование для себя или для детей, обновить бытовую технику или гардероб, отправиться в долгое увлекательное путешествие, обеспечить себе достойную старость. Однако воплотить желания в реальность удается не всем из нас. Для того чтобы мечты не остались мечтами нужно перевести их в финансовые цели, т.е. определить текущую стоимость объекта желания и дату его реализации. Именно с определения цели начинается личное финансовое планирование.

Финансовая цель должна быть конкретной, реалистичной по сумме и срокам, быть действительно важной. Определяя будущую стоимость цели нужно обязательно учитывать инфляцию.

Формулу будущей стоимости цели можно представить следующим образом:

Узнать, индекс потребительских цен можно на сайте Центрального банка России https://www.cbr.ru

Поняв стоимость цели, можно приступать к поиску оптимального способа ее достижения. Нужно определить, какую сумму потребуется откладывать ежемесячно на реализацию цели и какой срок для этого понадобится. Можно воспользоваться формулой:

Ставя цели, следует руководствоваться реальными доходами, располагаемыми сейчас, а не ожидаемыми в будущем. Корректировать уровень доходов имеет смысл по мере реализации плана достижения финансовых целей.

Если целей несколько, необходимо составить карту целей, которая будет учитывать срок достижения цели, ее будущую стоимость с учетом инфляции, имеющиеся ресурсы и сумму, которую нужно откладывать ежемесячно. Важно направлять сбережения на цели в следующей последовательности:

- Сначала сформировать резервный фонд, 

- Затем финансировать долгосрочные цели (пенсия, образование детей),

- Далее отложить деньги на среднесрочные цели (например, новый автомобиль),

- И в конце – краткосрочные (отпуск, новый ноутбук и т.д.).

К сожалению, бывает так, что цель кажется недостижимой. В таком случае можно прибегнуть к следующим способам:

- Увеличить срок до покупки или снизить стоимость цели,

- Накапливать с помощью сберегательных и инвестиционных инструментов,

- Привлечь кредитные средства,

- Отказаться от цели,

- Оптимизировать расходы или / и увеличить доходы.

Найти бреши, через которые утекают основные деньги, поможет ведение семейного бюджета. Для ведения бюджета можно выбрать любой удобный способ: воспользоваться бумагой и карандашом или специально созданными программами. Простой способ ведения учета - программа Microsoft Excel или ее близкие аналоги. На основе таких программ можно самостоятельно создать систему учета финансов. Еще один вариант ведения бюджета – учет средств в личном кабинете на сайте банка, к которому привязана банковская карта. Нужно понимать, что банк автоматически учитывает только то, что тратится по банковской карте, но не «видит» траты наличными, их придется вносить вручную. Есть множество удобных мобильных приложений для смартфонов (Easy Finance, Dzen Money, CoinKeeper, Дребеденьги и др.), которые помогают вести бюджет, грамотно распределять финансы. Расплатившись в магазине наличными деньгами или карточкой, можно отойти от кассы в свободную зону и тут же занести все затраты по чеку в мобильное приложение.

Учет расходов и доходов позволит увидеть, на что вы тратите деньги, изменить структуру семейного бюджета, сделать прогноз будущего поведения различных статей бюджета и найти возможности оптимизации, которая позволит быстрее приблизится к заветной цели.

Мильто А.В., канд. ист. наук, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Ярославский филиал